投資型保險
「身故保證給付」投資型保單成市場新寵兒
買新型投資型保單 留意3要點
撰文者：林 竹
更新時間：2017-07-01
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「李媽媽，我知道妳擔心投資有風險，害怕本金會虧損，現在我們有一款投資型保單，它的特色是可透過投資累積資產，若身故，受益人還能拿回妳過去所繳的保費，是不是很適合妳的需求？」聽業務員這麼說，李媽媽心想，投資型保單一向標榜投資風險由保戶自負，繳出的保費可能因投資虧損而變少，為何現在有「身故保證」的投資型保單？業務員是不是講錯了？
業務員是不是講錯了？業務員並沒說錯，隨著市場環境及民眾需求變化，在台推出超過10年的投資型保單，其形式與內容也不斷調整。
一開始投資型保單以連結共同基金為主，由保戶自己選擇標的；2011年又推出由基金經理人代操的「類全委投資型保單」， 讓保戶安心投資；到了2016年，又有保險公司推出「保證給付」的投資型保單，以國泰人壽推出的飛揚人生變額年金保險（編按：變額年金即為投資型保單的一種，以下簡稱「飛揚人生投資型保單」）為例， 即是「保證給付」投資型保單中強調「身故保本」的一種，加上月撥回機制，創下高額銷售量。究竟這種「保證給付」的投資型保單，它的特色是什麼？保戶投保時又該注意什麼呢？國泰人壽副總經理洪祝瑞表示， 這種「保證給付」的商品， 其實在國外早已行之有年， 而依保證給付項目的不同，又分為4種不同商品（詳見表1）。
因為是保險結合保障事項，不會因市場變動而改變，保險公司仍要依條款給付，因此對較保守的保戶來說，具有一定的吸引力。
國外早在1990年代，就有這種「保證給付」的保單，而台灣的保險公司則在近1、2年，先以具「身故保證」的商品試水溫。
買這種具「身故保證」給付的投資型保單，保戶必須留意以下3要點：
要點1》匯率風險
影響保證最低身故金額
保單的「保證最低身故金額」，是以初次投入時的外幣等值總資產為主，若保戶是以新台幣繳交保費，所有收付都以新台幣計價，恐會面臨匯率風險。
以「實例說明①」中的王先生來說，他繳了新台幣60萬元的保費，當時計算後的保證最低身故金額為1萬9,500美元。
若他身故時保單帳戶價值為55萬元，受益人請領保險金時新台幣兌美元匯率為30：1，則保證最低身故金額折合新台幣為58萬5,000元，在「保證最低身故金額」高於「保單帳戶價值」之條件下，要保人或受益人可領到「保證最低身故金額」，但因匯率風險損失了1萬5,000元（60萬元－58萬5,000元）。
若保戶買的是美元計價保單，將來收付都以美元計價，就沒有此一問題。
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