長期照顧險
熟齡族規畫》45歲前要進行投保、投資
長期照顧險＋現金流 完整保障老後生活
撰文者：林 竹
更新時間：2017-11-01
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根據「台灣民眾對長期照顧的認知與需求規畫」問卷調查發現，45∼54歲受訪者中，有親友需長期照顧的比例最高。若再交叉分析，回答「已開始準備長期照顧費用」的受訪者中，45∼54歲的比例也相對較高，僅次於55∼64歲年齡層。
國泰人壽商品部協理凃薏如分析，年紀愈大，對長期照顧愈有感，尤其是45歲後的熟齡族，看到上一代需長期照顧、所費不貲，因此對於自己將變成需被長期照顧的高危險群，危機感重，若資金較充裕，自然會比其他年齡層的人積極準備長照費用。
不過，台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）祕書長駱潤生建議，熟齡族最遲在45歲前，一定要開始準備長照費用，若太晚準備，恐會面臨以下2問題：
1.體況變差，無法承保：長期照顧險、殘扶險或類長照保險，是最常用來準備長照費用的險種，因屬於「醫療險」範疇，身體是否健康乃承保關鍵。熟齡族若年紀較大，當體況不符合「標準體」（編按：指預期死亡機率在平均值的一般人。通常是身體健康、沒有過胖或過瘦之體況），保險公司恐怕會不予承保。
2.愈晚投保，保費愈高：由於長照相關險種，理賠多發生在老後高齡階段，若年紀太大才投保，理賠機率愈高，保費就愈高。
凃薏如以自家公司的終身型長期照顧險為例，在繳費20年期、月領2萬元保險金的條件下，35歲男性年繳保費為2萬1,100元，若55歲才投保，年繳保費就要5萬2,840元，愈年輕投保，保費愈便宜。
若屬標準體況，凃薏如建議，熟齡族可先考慮投保長期照顧險，轉嫁最擔心的失智、老化無法自理風險，若有多餘預算，再從殘扶險或類長照保險中，擇一加強。至於挑選長期照顧險，建議應考慮以下3原則：
原則1》分次給付保險金
至少要能給付10年以上為佳
長期照顧險保險金之給付，通常採「一次給付＋分次給付」設計，一次給付主要給付長期照顧初期，用於醫療費用、器材或改善環境；分次給付則作為將來每月長期照顧的開銷。
另外，分次給付保險金，又會設計一個「最高給付條件」，有的是以「金額」計算，例如「最高給付保額的特定倍數」；有的是以「次數」算，例如「每半年給付1次，最高給付31次」。以上兩種計算方式，因為還需考量保費、保險公司費用率等因素，因此很難說哪一種最划算，不過，不論是限額或次數，至少要給付10年以上才能抵抗長照風險。
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