長期照顧險
熟齡族規畫》45歲前要進行投保、投資
長期照顧險＋現金流 完整保障老後生活
撰文者：林 竹
更新時間：2017-11-01
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原則2》挑選具豁免保費機制保單
轉嫁長照發生時的保費問題
豁免保費指當保戶符合保單條款規定之條件，即可免繳接下來的保費，但仍能享有原保單的保障與權益。在挑選長期照顧險時，最好選擇有加入「豁免保費」機制的保單，將來若不幸因長期照顧、無法工作，也不必煩惱保費。
原則3》免責期天數愈短愈好
才能及早獲得理賠
當保戶符合「長期照顧狀態」時，就可申請長期照顧險理賠，但長期照顧險有「免責期」規定，指的是被保險人發生符合保單載明理賠狀態後，必須持續一段時間，在這段時間後若未復元且生存，保險公司才會給付保險金。
也就是說，「長期照顧狀態」必須維持一段時間後，才能正式領到相關給付。凃薏如表示，長期照顧險免責期不可超過180天，但各家保單規定不同，天數愈短，愈能早一點領到保險金，支付長照費用，減輕經濟負擔。
若是健康檢查報告已見紅字，或是已罹患慢性病、三高疾病的熟齡族群，該怎麼辦？駱潤生建議，可以自身資金來準備長照費用，選擇老後可穩定創造現金流的金融工具，例如配息型債券基金或是發放現金股利、殖利率穩定的個股。凃薏如則認為，若資金充裕可分批投入終身還本型的儲蓄險，將來年年領還本金，作為退休生活費或長照費用來源。她以自己的規畫方式建議，熟齡族可以子女為被保險人，自己為繳保費的要保人。當保單開始還本時，熟齡族可以還本金作為自己將來的退休生活費或長照費用；待熟齡族過世後，若子女還存活，則可續領還本金，作為被動收入或其他費用支出。
用信託保護自身長照需求
當被保險人領到長照保險金時，通常已處於不能自理的狀態，因此無法確保領到的保險金會專款專用在自己的長期照顧上，為了確定保險金不會被挪用或打折，建議可用保險金信託作為長照規畫的最後一哩路，年輕時就按自己的意思規畫好，透過信託照顧自己老後的長照需求。
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