搶救爛理財
人氣部落客「效率理財王」分享理財基本功
先存滿3桶預備金 再進場投資
撰文者：黃嫈琪
更新時間：2019-09-01
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第1桶預備金》
自用醫療保險預備金
台灣人民享有全民健康保險（簡稱全民健保）的保障，但是，全民健保並非替病患負擔全部的費用，病患仍然得負擔一小部分。
根據衛生福利部2017年所發布的資料顯示，國人平均「1年」門診與住院的醫療費用合計，部分負擔的金額大約1,546元。再根據同一年度內政部統計處的資料，國人全體平均壽命為80.39歲。因此，我們可以粗估，每人「一生」的健保部分負擔費用，平均值約12萬4,283元。
一定會有人比平均值高，也會有人比平均值低。因此，我取20萬元當成「自用醫療保險預備金」的目標金額。這筆錢要專款專用，門診看病或門診（住院）手術等費用，就從這桶預備金裡「優先支付」。多數人一生的醫療費用，應該都足夠。不過，提領之後，「自用醫療保險預備金」減少了，該怎麼辦呢？很簡單，每個月繼續從薪水提撥一定比率，直到再度存滿20萬元為止。
簡單來說，「自用醫療保險預備金」等於是「你自己開保險公司」，需要繳醫療費的時候，就能自己理賠給自己，解決「小額理賠」的問題。
假設罹患癌症等重大傷病，20萬元很可能不夠用，普通上班族恐怕無法獨自負擔高額的醫療費；為了轉嫁高額的醫療風險，我們可以同時購買商業保險來解決。
「自用醫療保險預備金」是以「人」為單位，如果是夫妻兩人，就要準備40萬元；如果是一家3口，就要準備60萬元，依此類推。
第2桶預備金》
緊急預備金
「緊急預備金」是一定要存的第2桶預備金，主要用途是：失業或放無薪假時，可以支付家庭必要開銷，至於要準備多少呢？如果你的職業具備高度專業性，例如：醫師、律師等，離職後很容易能找到新工作，可能只需要儲備3個月就足夠。其他沒那麼容易找到新工作的職業，就多準備一點！我建議，以3個月的生活費當成「基本目標」；行有餘力可以把1年的生活費當成「理想目標」，以下將以2案例說明：
案例1》單身族
小明為單身上班族，每個月的生活開銷共2萬元。他要準備的「緊急預備金」，以3個月生活費計算，就是6萬元；以1年生活費計算，則是24萬元。有了這筆「緊急預備金」，他即使失業了，也可以安心地尋找適合的新工作，不必擔心失業期間的生活費。
案例2》小家庭
4口之家，每個月的生活開銷合計為10萬元。這個家庭至少要準備30萬元的「緊急預備金」；如果以1年的生活費計算，則是120萬元。
每個家庭的開銷不盡相同，需要準備的金額，沒有標準答案。我建議，如果低於20萬元，還是要以20萬元為目標。因為除了失業之外，總有一些家庭修繕、汽車維修等突然要用錢的項目。有一筆20萬元存在銀行，我們會比較安心。由於「緊急預備金」是以家庭為單位，因此家中有工作收入、負擔開銷的人，都要依收入比率共同分攤。
第3桶預備金》
計畫花費預備金
計畫花費指的是「未來3年內」打算要花用的錢，例如：2年後要買房、1年後要買車等。這些本來就打算要花的錢，都要放在銀行，當成「計畫花費預備金」，一樣是專款專用，不可以把買房買車的頭期款，挪去作為投資股票或基金等其他用途。
而且短期內（2年～3年）要用到的錢，單純的放在銀行儲蓄就好。5年、10年後才要用到的錢，例如幫小朋友存大學的教育基金，才能拿去投資。當然，如果3年內沒有數萬元以上的大額計畫花費，第3桶預備金可以不必準備，有需要時再存就好。
綜合上述，理財的第一步就是存錢（儲蓄），先存好2桶或3桶預備金，每人至少40萬元的「應備存款」（依個人狀況不同），之後方能安心投資。這樣才是正確的理財順序。（本文摘自《高效率理財術 教你存滿1000萬》第1課）
余家榮（效率理財王）：在投資之前，務必要先準備一筆儲蓄，以避免遇到緊急事故，導致原本的投資計畫被迫中斷。
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出生：1980年
學歷：銘傳大學保險學系
現職：證券公司業務襄理
著作：《高效率理財術 教你存滿1000萬》
延伸閱讀
▶高效率理財術，教你存滿1000萬
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