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退休規畫必知3重點

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隨著社會的生活水平持續提高，加上醫療技術日益進步，人類的平均壽命已不斷向後延伸。

而在老年人口快速增加的情況下，傳統由政府提供的老年退休年金體系已愈來愈不堪負荷，甚至很有可能在不久的將來面臨破產的命運，而這也使得退休理財規畫逐漸成為現代人不得不面對的課題。

目前許多歐美國家，以及台灣，都相繼提出以「確定提撥制」（Defined Contribution，DC，詳見名詞解釋）來輔助「確定給付制」（Defined Benefit，DB，詳見名詞解釋）的不足之處，並且鼓勵社會大眾能夠自行準備屬於自己的個人投資退休年金。

確定提撥制指的是在勞工工作期間，由雇主或勞工定期提撥薪資一定比率的金額存於勞工個人退休帳戶中，作為勞工退休金，直到勞工工作期間屆滿為止。目前台灣的新制勞工退休金即為確定提撥制。

確定給付制指的是勞資雙方預先約定在工作一定期間後，勞工於退休時可依其服務年資或最後薪資水準，依一定計算標準領取一定的給付。目前台灣的勞保老年年金即為確定給付制。

然而，在思考要如何為自己的退休生活做好充分的準備與規畫之前，以下是幾個必知的重點：

重點1》通貨膨脹
對實質購買力造成破壞
首先，許多人在衡量何謂足夠的退休金準備時，往往都會依照自己日常生活必要的支出成本來加以評估，但很容易就忽略掉1項重點—通貨膨脹（以下簡稱通膨）。

儘管近幾年來在先進國家中，通膨似乎已經不再是1項嚴重問題，各國央行更加關切的反而是避免陷入通貨緊縮的惡性循環，但這並不代表表面上十分溫和的通膨壓力，不會對你的退休計畫帶來難以想像的發展。

事實上，即使是在物價已經獲得良好控制的近代美國，溫和的通膨仍然對民眾的實質購買力造成相當大的破壞。

根據美國人口普查局（Census Bureau）提供的通膨計算器顯示，一般美國民眾在2000年1月使用1,000美元能夠購買到的商品與服務，到了2019年8月竟然必須多付出超過50%，也就是1,519美元才能擁有。

值得注意的是，美國的社會安全保險雖然也有顧慮到通膨的影響，並且每年都會依據都市勞工的消費者物價指數，來調整每月的平均社會安全保險年金。

不過根據1項由年長者聯盟（Senior Citizens League）所做的研究指出，自從2000年以來美國社會安全保險年金仍然損失將近33%的實質購買力。

以2018年為例，美國每月平均社會安全保險年金在經過物價指數調整後提高了39美元來到1,400美元。

然而在年長者聯盟所做的調查中，大約有22%退休人士認為他們每月實際生活費用增加了79美元來到119美元，更有高達36%受訪者表示，他們每月必要支出已經增加超過119美元。

造成此種落差的原因，就是因為退休人士的日常生活支出結構與一般勞工階級有著相當大的不同。

在上述的調查中，退休人士的生活成本增加幅度最高的幾個項目，包括處方藥價、房屋保險、地價稅、食品，以及醫療保險等，這些項目反映出一般物價水準的消費者物價指數，其實並不完全適合用來評估人們退休生活可能負擔的實際生活成本。

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