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退休規畫必知3重點

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重點2》性別差距
女性更需要資源協助
除了通膨的影響與生活成本結構的改變外，性別差距其實也是一般人在談論退休規畫時經常會忽略的1項議題。

根據英國知名金融服務公司Scottish Widows最近完成的1份以女性與退休為主題的研究報告指出，儘管近年來女性工作權與女權意識已經比以往有著一定程度的提升。

但該份調查仍然發現只有57%女性為將來的退休生活做好適足的準備，相較之下男性則有大約61%的比率能夠存到足夠的退休準備金。

事實上，女性較男性之所以更容易面臨到退休準備不足的問題，主要原因仍然是來自職場長期存在的性別不平等現象。

以英國為例，自從英國政府於2012年推動退休年金系統的自動加入制度後，開始儲存退休年金的英國民眾的確明顯增加。

但由於新制度只要求民眾至少提撥8%的薪資存入退休年金，而大多數人都以為只要有加入提撥即可，並不了解這樣的提撥金額仍然遠遠不足以應付退休後的生活支出。

尤其女性因為較常從事兼職工作，或者因為婚姻及懷孕生子的影響而中斷職涯，造成她們更加難以存到足夠的退休年金，這也顯示出在退休理財規畫一事上，女性可能比男性需要政府與社會提供更多的資源給予支持。

重點3》人口老化
加速政府年金破產危機
最後，也是先前有提及的另一個重點—人口結構的快速老化。

在這個壓力下，由政府提供的退休年金體系由於長期處於入不敷出的赤字狀態，可能很快就會不堪負荷，而必須宣告破產。

針對此項問題，雖然各國政府已陸續提出將退休年齡往後遞延，抑或是降低退休年金給付等因應辦法，但這仍然無法消除年金制度崩潰的風險。

這也就是說，屬於「確定給付制」的政府退休年金體系已經不再能夠成為人們退休生活的保障。

在此種情況下，以「確定提撥制」來取代「確定給付制」便成為強化個人退休準備的1項改善方案，然而卻遠遠不能稱之為「完備」的解決方案。

這是因為「確定提撥制」下所要求的最低提撥比率，並不足以支撐未來的退休生活。

以英國為例，提撥比率是薪資的8%，台灣則是企業雇主必須替員工提撥6%，員工可增加自提0%∼6%，但無強制規定。

由於受到前述提到的通膨造成的生活成本結構，以及職場性別差距等因素影響，許多人距離能夠達成充分的退休準備往往仍然存在著很大的差距。

因此各國政府及市場投資專家都建議一般大眾，除了應該要盡量提高每個月的提撥比率以外，甚至應該要有其他的投資或儲蓄計畫。

退休規畫要趁早！若能適度提高儲蓄率，也可讓我們退休收入多一些來源與保障。

學歷：國立中央大學EMBA碩士、國立中興大學法商學院（台北大學前身）經濟系學士
經歷：證券、銀行與投顧等金融相關產業
現職：晨星台灣區負責人

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