輕鬆退休去
宏利投信總經理馬瑜明的退休藍圖
兼顧財富與健康 及早規畫第二人生
整理者:鄭 杰、採訪者:鄭 杰
更新時間:2020-07-01
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如果是已經接近退休的人,則退休準備成本就會偏高。我會建議現在就動手盤算距離退休還有多久時間,從投資配置、股債比重出發,承受必要承受的風險來思考退休準備,只是要提醒,一定要先考慮風險,再去評估報酬。
退休,如果早點開始準備跟規畫,未來就會輕鬆很多。不過,可惜的是,通常愈年輕的人,會覺得退休還遠而不擔心,等到年紀大了發現距離退休剩沒幾年,才開始焦慮。
林:當國家退休給付的條件愈來愈嚴苛時,想安心退休,財務上可能沒有過去那麼輕鬆容易。讀者應該看了不少相關報導,也了解這件事的重要性,但根據我自己觀察周邊的人,多數人離真正行動總是差那一步。是否能給予年輕人建議,該怎麼體認當下的環境,真正跨出那關鍵一步?
馬:在台灣,很多人差了關鍵那一步。我認為原因在於多數人都喜歡「短線」,投資只是為了當下,想要在短期內賺到超額報酬,而不是為了退休。但其實超額報酬是可遇不可求,大家應該要調整觀念。
以我自己為例,年輕時在國外財經媒體工作,總是在想是否能趁機賺一筆,所以就會以單筆、壓重注、操作槓桿的方式投資,但其實殺進殺出結果大多不理想,一旦遇上科技泡沫、金融風暴資產時,往往受重傷。而我在孩子出生之後,就開始幫他定期定額買進全球型股票基金,累積的報酬率還比較驚人。
正確的投資觀念,應該要愈簡單愈好,不要隨時期待超額報酬,而是應該要追求合理報酬,只要將投資時間拉長,合理報酬就會自然浮現。
林:我也認同退休理財規畫要做好,就需要找到一個夠安心的投資方式,例如全球型標的、目標風險產品等。特別是對於非投資專業的人,在可控管風險下長期累積穩健報酬,不只能帶來財富的效果,也能為生活帶來安定感。
我認識1位常因投資焦慮的大戶,當市場稍有風吹草動時,他就會很緊張,出國旅遊也隨時在處理手上的部位,當遇上像是2008年金融海嘯或今年的市場波動,他甚至會難以入眠。投資本應該是讓人過得更安心,但他這樣的投資模式卻讓他更加緊張,顯見在理財方面,要是沒有具備一個穩健、安心的資產配置,在累積財富的過程中,不但不會帶來安全感,反而是損害生活品質。
我自己設想,當我要開始過第二人生時,真的不願意一邊騎腳踏車環島旅遊,還要一邊call營業員,這樣的生活實在太過辛苦。
馬:我過去一定要一早就起床關心市場動態。但是隨著職務調整、投資方式改變,我現在一早反而是先去運動,晚上也只會花大約10秒鐘關心一下市場,但這是為了公司營運的狀況,而不是擔心自己的資產狀況,現在工作、生活兩者比重的調整比起以前好多了。
提早規畫退休、做好財務準備、透過運動照顧好身體,退休生活應該就不須過於擔心,我也考慮再重回學校讀書。
林:這樣很棒,鄰近準備第二人生的時候,確實要把這些事情切得很清楚,現在開始做好切劃也是為未來人生做規畫。當第二人生開始時,反而讓人更加期待。不過,對現在年輕人談退休資產規畫,會不會得到「那是你們以前才做得到,我們現在很難」的回應?
馬:這是一定的,多數年輕人都是這樣看法。但我們仍推廣理財教育,甚至希望透過主管機關,讓國民準備退休可以更加系統化,例如預設自提多少薪資做退休準備等,千萬不要以為自己薪水不高就什麼都不做,這樣只會讓自己離財富跟退休更遠,畢竟現在靠孳息支付支出已經是不可能了,什麼都不做的理財模式才最可怕,投資理財一定要趁早。
林:及早強迫理財確實很重要,我現在就很感謝當年那個早早對投資產生興趣的自己,我希望讀者們也都是,第二人生就不需要再為財務有過多的煩惱。
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