輕鬆退休去
逾5成未退休族群擔憂未來保障不足
退休後要二度就業、持續投資嗎？
撰文者：林竹
更新時間：2021-09-01
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新冠肺炎（COVID-19）疫情肆虐全球，翻轉社會經濟穩定，也對個人退休生活帶來衝擊。
根據美國國家退休安全研究所（NIRS）的調查指出，64%未退休族群（編按：包含1980年代～1990年代出生的千禧世代，和在1960年代～1970年代末出生的X世代），在新冠肺炎大流行後，更關心他們的退休保障，關心程度較已退休的嬰兒潮世代高。
美國已遭疫情影響一整年，也提升民眾尤其是未退休族群對退休的關心，若換個角度來看，甫從三級警戒調降為二級的台灣，民眾在疫情後時代，對退休規畫又有何看法？
政治大學商學院與台灣人壽聯手在8月公布「2021台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查（本次調查於2021年5月進行，以台灣地區25歲以上民眾為調查對象，有效樣本數1,202份，信賴水準95%、抽樣誤差值為±2.8%），發現每2位未退休族群中，就有1人覺得未來退休金恐將不足（50.4%）；74.1%的未退休族群覺得未來年金給付會再調降，代表未退休族群對未來退休充滿擔憂與不確定。
然而若進一步檢視，此調查中未退休族群對退休規畫的看法，可看出3個有趣的現象：
調查結果》留意3現象，檢視退休信心
現象1》
偏好保守穩健理財工具
以儲蓄與定存為最大宗
調查詢問未退休族群中，有在進行退休規畫者所使用的理財工具，以「儲蓄與定存」最多人選擇，占比為50.9%，其次則為股票與保險保單，代表偏向保守穩定的工具，仍為最多人選擇；但進一步詢問使用股票準備退休金的受訪者，發現近4成的人曾用過零股投資（詳見圖1），且年齡主要以25歲～39歲為大宗。
政治大學商學院金融系教授楊曉文表示，這個現象意味著資金有限的年輕族群，偏好投資金額小、進入門檻低的理財工具，作為自己退休規畫的首選，也讓零股成為新興的退休金準備工具。
現象2》
逾7成受訪者認為退休後
仍需持續投資理財
有些人認為，退休後等於不用工作、不用理財，可將時間留給自己充分運用，但未退休族群因對未來充滿擔憂，因此回答並不是如此充滿理想。
在本次調查中發現，高達72.1%的未退休族群認為，退休後仍需要進行投資理財（詳見圖2）；此外，也有近6成的未退休族群認為，自己退休後會考慮銀髮第二春的就業，最多人選擇的就業原因為無聊打發時間（37.7%），其次為缺錢（24.4%），以及預防失智（23.8%）等（詳見圖3）。
現象3》
64.5%未退休族群
尚未規畫長照保障
最後一個現象是，逾6成的未退休族群不了解政府長期照顧（以下簡稱長照）2.0制度與商業長照險的內容；對於未來可能的長照隱憂，最害怕找不到人照顧，也怕沒有子女家人願意照顧自己；然而卻有64.5%的未退休族群尚未規畫長照險（詳見圖4），每年支付的保費，以1萬元（不含）～2萬元最多，即便是已投保長照險的未退休族群，也有近一半的受訪者認為，目前規畫的長照險不夠支應未來的長照需求。
在退休工具選擇保守，但愈年輕選擇零股意願愈高的現象上，楊曉文認為除了代表投資人偏好低門檻理財工具外，政府或民間金融機構，應打造小額退休理財環境，讓年輕族或小資族先以小額資金、定期定額的方式，慢慢培養退休規畫的紀律與動作，未來若有更多餘裕資金，或更熟悉理財工具時，可進行多元化的資產配置，加快退休金的準備速度。
應對策略》善用4工具，規畫退休生活
參與此次調查、台灣人壽資深副總經理葉栢宏則認為，考量小資預算有限，退休規畫必須「先求有再求好」，但不論這個「有」與「好」之間的距離是近還是遠，都應時時思考估算，自己想要過什麼樣的退休生活、將來需要多少退休金才夠。
估算的方式可以透過理財顧問或專家協助，進行個人的退休規畫精算，但如果沒有可諮詢的對象，也可以參考政府公布的相關數據。
葉栢宏以行政院家庭消費每月支出調查統計為例，若加計通膨年增率1.12%，30年後個人每月消費支出約2萬6,187元～3萬4,122元，若再乘以平均餘命25年，則平均需準備785萬元～1,023萬元（詳見表1），但這只是退休後基本生活開銷，還未加計休閒娛樂或醫療費用。
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