保單這樣挑
避免一次給付金額過高遭濫用或詐騙
用類信託功能保單 管好保險金
撰文者：林家媛
更新時間：2024-06-01
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圖片來源：達志影像
為了轉嫁未知的風險、守護下一代，阿弘打算投保高額壽險，指定孩子為受益人。但他又擔心將來高額的保險金給付後，孩子會胡亂花費或被人詐騙而讓保險金快速用光，業務員便告訴他：「或許你可以選擇有類信託功能的保單，避免這件事發生。」他聽了一頭霧水，保險也有類信託功能？
保險金採分期給付
有定期、定額2方式
業務員口中「類信託」功能的保單，指的是在保險金給付的方式中，加入「分期給付」設定的保單。保險本舖顧問、國際認證理財顧問（CFP®）駱潤生指出，以前保險金多採一次給付的方式來發放，但因一些未成年或沒有管理能力的保單受益人，一次拿到大筆保險金就揮霍無度或被他人詐騙，讓保險金很快用罄。
為讓保險金能妥善被運用，且真正照顧到受益人，近年部分保單開始加入分期給付的設定。要保人也就是保戶，將保險金用分期給付的方式，給付予指定的受益人，也因此功能與信託中予指定的受益人，也因此功能與信託中指定受益人、可採分期給付的特色相似，被保險公司以「類信託」來形容。
而哪些保單有分期給付的設計？近10年有身故保險金的險種大多有這種設計，像是利率變動型保單、終身壽險或一些分紅保單等。目前市場上常見的分期給付方式分別有「定期給付」與「定額給付」：
1.定期給付：保戶自行決定給付期數，例如身故保險金400萬元，分20年給付，受益人每年可得到20萬元。
2.定額給付：保戶可以自行決定每期給付的金額，例如身故保險金一樣400萬元，每年給付50萬元，所以分8年給付。
從表1可知，與信託相比，這種類信託的保險金分期給付，保戶不必跟保險公司另簽定契約，只要在投保時選擇有分期給付條件的保單即可；另外，也不是有分期給付設計的保單都有上述2種常見方式，可能只提供1種選擇，端看保單是如何設計的。如果早期投保的保單沒有這項功能，則要看保險公司是否開放「批註」（詳見名詞解釋），為早期推出的保單增加此一給付方式。另外，若選擇分期給付，保險公司不會跟保戶酌收任何費用，不用付出成本。
指保險公司與要保人雙方另進行約定原不屬於保單條款的約定事項。批註須由雙方表示同意才生效，附在保單成為保險契約的一部分。
但分期給付只是拉長保險金發放的時間，不像信託可以設定給付的條件或金額。另外，不能增設信託監察人來管理這些還未發放的分期保險金，也不能把這些未發放的分期保險金配置在其他金融工具，只能全由保險公司管理，運用方式較為僵固。
留意2重點
有效規畫省荷包
分期給付只是類似信託，仍有不同。駱潤生認為，它具有鎖住資產的效果，適合想留一筆保險金給後代、希望被合理妥善配置的族群。選擇分期給付應注意以下2重點：
1.可於保單給付前調整：若投保的保單有分期給付功能，在保單仍有效力、未給付前，保戶都可跟保險公司申請或解除分期給付；若進入分期給付階段，給付方式就不能調整，保單也不能解約或進行保單貸款。
2.受益人與給付方式可混搭：1張保單可有多位受益人，有的一次給付、有的分期給付，或「混搭」，例如300萬元的保險金均分給A、B、C這3位受益人，可採一次給付100萬元給A；一次給付50萬元給B、分5年給付剩下的50萬元；分10年給付100萬元給C。
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