保險常識
因疾病、意外失能時需負擔龐大照護費用
失能險停賣 用4方式轉嫁風險
撰文者：林育賢
更新時間：2024-10-01
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圖片來源：達志影像
40幾歲的馬先生倒臥在床上，日常生活都仰賴別人的照護。曾任金融機構高階主管的他，薪水優渥、工作壓力繁重，最後患上腦中風而難以重返職場，除了每個月少了10幾萬元的工作收入，還需額外花費照護支出！所幸當初他有買失能險，可以依失能程度做給付。但今年7月失能險已經正式停賣，尚未買到失能險的民眾又該怎麼辦？
國際認證高級理財規劃顧問（CFP®）蔡政良表示，談到失能險停賣，要先從它的保障功能開始講起。
失能險是一種用來保障生理失能後、日常生活得以無虞的險種。被保險人不幸因疾病或意外而喪失生活、工作能力，只要符合失能等級表1～11級的定義，就會理賠相對應的一次性失能保險金、定期給付的失能扶助保險金，除了可用於被保險人的照護費用，也可以作為工作收入減損的補貼。
無論是因為跌倒意外、癌症還是中風等狀況失能，失能險無論是因為跌倒意外、癌症還是中風等狀況失能，失能險皆只看「結果」，理賠條件相對簡單。此外，國際認證高級理財規劃顧問蔡皆得也表示，失能險的保障相對全面，能同時涵蓋「疾病失能」與「意外失能」。
但也因為失能險理賠條件簡單，利用「意外險」的失能等級表賠付，卻又理賠「疾病失能」風險的設計，導致此險種損失率太高，最終保險公司紛紛停售的結局。
那麼，民眾在失能險停售後，目前可以透過哪些方式轉嫁「疾病失能」與「意外失能」風險呢？
方式1》長照險
若想轉嫁疾病失能風險，目前缺乏可無痛替代的險種，但民眾可考慮透過長期照顧險（以下簡稱長照險），來減輕萬一失能時的照護費用負擔。
長照險是針對民眾生活難以自理、需要長期照顧狀態所設計的保險。
在理賠方面，長照險的長期照顧狀態，可以劃分為「生理功能障礙」與「認知功能障礙」2類。前者使用巴氏量表（詳見名詞解釋）定義，後者則使用臨床失智評估量表（CDR）評估。
巴氏量表是一種用來衡量評估、日常生活功能的量表，總共有10個項目。不過，在長照險的「生理功能障礙」定義中則只取其中6項，若長期存有其中3項障礙，則符合理賠條件：1.進食障礙；2.移位障礙；3.如廁障礙；4.沐浴障礙；5.平地行動障礙；6.更衣障礙。
雖然長照險能有效轉嫁疾病失能風險，但有2缺點須留意：
①保費較昂貴。
②理賠條件較嚴苛：蔡皆得分享，他曾有一位朋友，因不幸得到舌癌而失去了構音能力。雖然他同時購買了失能險、長照險兩種險種，但因為他並沒有符合巴氏量表中的生理功能障礙標準，而被長照險拒賠，最終只有成功獲得失能險理賠。
此外，就算長照險理賠成功，被保險人每年還需要專科醫生重新認定處於需要「長期照顧狀態」，才得以繼續獲得理賠。
方式2》意外險
意外失能的填補就比較容易了！透過投保意外險就可彌補。有些保險公司的意外險會提供意外失能扶助金，部分則需另外附加附約。意外失能扶助金會依照意外險投保額度，以及「失能程度與保險金給付表」所載的比例來做理賠。
蔡政良建議，在評估意外險投保額度時，最保守也要有百萬元的一次性失能理賠金來作為應急金，每月最好預估能有5萬元～10萬元的定期給付的意外失能扶助金，才有餘裕面對失能後的龐大費用。
而職業等級（詳見名詞解釋）較高的民眾還須考慮投保額度限制。
職業等級是保險公司用來評估風險的工具，如：內勤工作人員1級、一般軍人3級等。購買保險時，尤其是意外險，職業等級的高低，會影響保費的高低，若該職業風險過高，也會有拒保的情況發生。
若是預算不足的民眾也可以考慮產險公司的意外險，但由於並無保證續保，有停賣的風險，要特別小心。
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