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    Smart智富特刊第1602期

    退休規畫篇7

    用定期型醫療險 補足退休後照護需求

    撰文者:林 竹2016-02-23
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    45歲的郭小姐,對退休後的生活很焦慮,雖然存了一些退休金, 但萬一生病需長期照護,退休金可能不夠用,還會拖累家人,有什麼方式能在她還有工作能力時,就預先補強退休醫療缺口呢?

    退休後的醫療需求,主要針對住院醫療與長期照護2大費用,可透過商業保險來增加保障,減少未來的負擔。但因投保年紀愈大,保費愈貴,建議可優先選擇保費較便宜的定期險補強保障缺口。

    退休規畫,不僅限於財務,更重要的還包含健康規畫。根據星展銀行在2016年初公布的退休調查指出,有35%的受訪民眾,在退休健康指標中最擔憂的是「無法負擔退休後的醫療健康花費」,顯示民眾相當擔心自己的退休準備金無法應付年老後的醫療支出。

    有什麼方法,可以讓老後醫療費用獲得補助?商業保險是民眾最常選擇的管道,但該如何檢視過去買的醫療險保障是否足以應付退休所需?若想再加買保單補缺口,該如何選擇?萬一保費繳不出來,錢要從哪裡來?

    認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅就實務經驗建議,面對退休醫療保障,民眾最好在50歲之前,檢視自己的保單,評估內容是否能應付未來退休醫療需求,若透過保單檢視,發現自己需要增加保單,接下來就要思考,哪些險種應優先投保。

    要點1》優先補強住院醫療與長期照護費用

    景肇梅認為就需求面來說,應優先補強「住院醫療」與「長期照護」兩大退休醫療需求的費用,相對應的險種,就是「住院醫療險」以及「殘扶險」或「長期照護險」。

    住院醫療》實支實付型保費較便宜、住院日額型享終身保障

    住院醫療險的理賠定義,即「住院」就理賠,範圍包含住院1天理賠金、手術理賠金等。就保障來說,應以實支實付醫療險為優先,因為它的保費較便宜,且針對健保不給付的自費金額,採「實報實銷」方式,只要金額在保單雜費理賠限額內,即可申請理賠,對屆退族來說,不用付太高的保費,就能享有保障。其次才選擇「定額給付」的住院日額型醫療險,它的好處是保障終身,但年繳保費較實支實付醫療險貴上1∼2倍。

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