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    Smart智富月刊 236 期

    專家代操,具「類月退俸」每月提解金

    訴求保本 新型投資保單熱銷

    撰文者:鄭 杰 2018-04-01
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    台灣人口嚴重高齡化,刺激民眾對於退休規畫的意識提升,積極尋求適合作為退休收益的產品,「附保證類全委年金險」就成為近來保險市場的新寵兒!因其不僅由專家代操、更具備「類月退俸」概念的每月提解金額,又有身故保本機制,自2016年6月起至今,不到2年內,各保險公司所推出的附保證類全委年金險就吸金新台幣160億元。

    附保證類全委年金險可以視為投資型保單的進階版,主要訴求3個特色:

    當帳戶淨值過低
    保單自動啟動下檔保護
    1.專家代操:將投資決策交由專家代操,讓不懂投資、不熟市場的保戶免去自選標的的困擾。

    2.階梯式提解:因應台灣民眾喜歡每月固定收益的特性,類全委保單多設計有每月提解機制(從保單投資帳戶將資金撥回給保戶,類似基金的配息機制),依照投資帳戶淨值所處區間提供不同的提解金額比率,每月提解金額也成為穩定現金流,讓保戶能支應生活費所需。

    一般來說,附保證類全委年金險的月撥回提解率在4%~5%之間,不過當帳戶淨值低於一定水準時,就會啟動下檔保護不提解淨值,以免提解過多本金傷害帳戶價值。

    3.身故保本:這是附保證類全委年金險最大的特色。傳統投資型保單由保戶自行挑選投資標的,自主性高,但為人詬病的是保戶須「自負盈虧」,也就是說若發生投資帳戶連年虧損的風險,保險給付可能會不符當初投保預期或個人實際的需求。類全委保單則是交由專家代操,不需自選投資標的,但同樣由保戶自負盈虧。

    但附保證類全委年金險則是由保險公司掛保證,若被保險人在年金累積期間身故,就算當時金融市場行情驟變,使保單帳戶價值大幅減損,低於所繳的保費,但仍會返還當初所繳保費,且不用扣掉先前已經領取的每月提解資產。


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