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    Smart智富月刊 237 期

    鼓勵被保險人提升自身健康

    外溢保單讓你靠走路省保費

    撰文者:林 竹 2018-05-01
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    這幾年全民瘋運動,阿照也跟上這股熱潮,舉凡路跑、騎單車,他樣樣參與,平常上班,他也戴上運動手環,要求自己每天至少走上6,000步,維持體能與健康,同事知道後說:「每天都走這麼多路,不如去買外溢保單,走路還能省保費!」讓他很好奇,什麼是「外溢保單」?為何走路可以省保費?

    以重大疾病險形式為主
    亦稱「健康管理保單」
    外溢保單是近年來保險業相當創新的一項保險商品。富邦人壽財務精算處副總經理廖運宏表示,根據「人身保險商品審查應注意事項」定義,只要保單在提供保險事故理賠之外,還設有鼓勵機制,鼓勵被保險人落實或提升自身健康管理觀念及行為,促進健康正向效果,即可歸類為「外溢保單」,也被稱為「健康管理保單」。

    就鼓勵機制的角度來看,市售外溢保單最常見的設計就是「當健康狀況或行為達到某條件,就能降低所繳保費」。以達到條件的不同,再細分為2種:一種是「依保戶健康檢查結果」為判斷條件,若維持良好體況,即在次一保單年度(詳見名詞解釋),提供保費折扣;另一種則是「依保戶行走的步數」為判斷條件,若當年度一定天數,保戶能達到每日平均健走步伐的設定條件,次一保單年度則享保費折扣。

    名詞解釋_保單年度

    指保單生效日起所經過的年度。保單生效日起的1年內,為第1個保單年度,第2年起的1年,即為第2個保單年度。

    另外,保單若有「一定時間無理賠紀錄,即提高全部或部分保險保額」機制,廖運宏認為,也被視為帶有外溢保單特色的保單。例如2年內沒有理賠,保險金額增加10%,多以住院、手術醫療險為主。

    國泰人壽商品部經理劉宏泰表示,目前以「靠走路」享保費折扣的外溢保單,較受消費者青睞,均由壽險公司推出,以重大疾病險的形式為主,第一金人壽則指出,就保障面來看,外溢保單理賠條件與重大疾病險(甲型)相似,以癌症(重度)、急性心肌梗塞(重度)等7項重度重大疾病為主(詳見表1)。從2016年推出至今,共銷售約4萬多件,2017年銷售額達新台幣1億1,400萬元,可望逐步成長。

    到底外溢保單在健康狀況是如何設計條件的?保費折扣又怎麼計算?以下詳見《Smart智富》月刊針對不同類型外溢保單的實際拆解。

    類型1》走愈多路、保費折扣愈高的外溢保單
    適合對象:以走路為主的通勤族
    即「每保單年度特定天數每日平均步數達一定條件,享保費折扣」的外溢保單。目前共有4家保險公司,推出這類型保單,透過App或穿戴裝置如運動手環,記錄保戶的步數。劉宏泰認為,這類型外溢保單適合以走路作為交通方式的通勤族,或是喜好健走活動的人。

    民眾在投保這種以步數多寡,決定隔年保費折扣比率的外溢保單時,需注意3要點:

    要點1》App、穿戴裝置
    需按保險公司規定
    目前保險公司都限定保戶必須透過特定的App或穿戴裝置記錄每日步數與回傳,有的會贈送穿戴裝置給保戶,或給予購買優惠,若保戶使用非保單規定的裝置,則不予記錄。

    要點2》保費折扣
    均以首年年繳保費計算
    保費折扣都是以一開始投保、首年度的年繳保費來計算,而不是以前一年度的保費計算;另外,步數計算將於每一保單年度重計,不是以日曆年度重計。

    要點3》亦有現金回饋
    取代保費折扣
    有的外溢保單是將省下的保費折扣,以現金給付的方式,給付給消費者,而不是從隔年的保費中扣除。


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