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    Smart智富月刊242期

    小資女艾蜜莉教你讓生活「錢」事變簡單

    破除理財迷思 免陷負債一族

    整理者:鄭 杰 2018-10-01
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    編按:你是為錢苦惱的小資族嗎?覺得每天工作忙到昏頭,口袋的錢卻沒有愈來愈多?明明沒怎麼花錢,卻總是存不了錢,財富自由真的可行嗎?不要再煩惱了,小資族的心聲,艾蜜莉(本名張紫凌)都懂!

    艾蜜莉曾是跟你我都一樣的小資上班族,沒有富爸爸,更從沒中過樂透,但她卻靠著正確的理財觀念,成功擺脫低薪窮忙的命運,證明就算沒有富爸爸可以靠,一樣也能實踐財務自由,財務自由不是有錢人才能享有的特權!

    為了幫助更多在理財路上仍迷惘的小資族也能邁向財務自由,艾蜜莉特地在她的第3本書《艾蜜莉教你——沒有富爸爸小資也能富起來》中,分享所有大大小小的「錢」事。

    無論是存錢、花錢或賺錢,各種有關錢的疑難雜症,全面一一破解,甩開理財迷思,幫助小資族輕鬆存錢、聰明花錢、穩穩賺錢,不知不覺富起來!以下為本書的精彩摘要:

    「艾蜜莉,你的公司是大企業,員工貸款利率比較便宜,可不可以用你的名義貸款借我?」約莫在12年前,我才剛出社會工作沒幾年,有一天,學生時期認識的好友小青(化名)忽然這樣開口向我借錢,而且金額還不小,讓我嚇了一大跳,她怎麼會需要這麼一大筆錢呢?

    一問之下,事情果然大大不妙——小青居然欠了百萬元卡債!原來當時小青在百貨公司裡工作,周遭充滿了各式各樣價格不低的精緻商品,在耳濡目染之下,小青的價值觀默默改變了,吃喝用度較以前更上一級,加上當時台灣信用卡發卡浮濫,如果現金不夠買,小青第一個念頭就是「先刷卡,之後再付錢就好了,更何況刷卡還可以分期付款!」

    當然,買好東西、吃美食、享受人生不是問題,問題就在於小青的薪水支撐不住這樣的消費。就這樣一筆接著一筆刷卡,每個月信用卡帳單也累積成一筆可觀的數字,當她的月薪無法繳清信用卡帳單時,她選擇只繳交「最低應繳金額」就好,因而也開始動用到循環利率。

    但小青卻沒想過循環利率的可怕,那時循環利率最高高達20%,只要本金沒有繳清,利息就會一直利滾利地循環下去,於是她的信用卡帳單催繳金額愈來愈高。而當第1張信用卡刷爆了之後,為了應付帳務、繼續消費,小青就再申請了現金卡,預借現金來還卡債,但這種「以債養債」的模式最是嚇人,因為不僅沒有解決債務,反而還多創造了第2個債務黑洞。

    於是,在短短3、4年間,小青不僅沒有任何一點儲蓄,更背上了百萬元的負債,直到自己再也無法獨力解決,被債務逼到絕路時,她才開始求援,最後則是小青父母拿出老本,幫她解決了這筆債務。

    分清債務性質
    能帶入現金流才是好債
    千萬不要小看背債帶來的影響,當你被債務纏身時,連一般生活都會出現問題,更遑論想要理財呢!因此我一直提醒大家,要小心債務、不要輕易背債——除非背債能夠為你的未來帶來更大的好處或是更多的現金流。

    例如,你借了學貸出國進修,能提升你在職場的價值,也可以為自己的未來換來更好的職場前程、更優渥的薪資條件,那麼這樣的債務就是好債,背上這樣的債務就值得。

    又或者是你舉債是用以投資在非常穩健、可以帶來穩定現金流的標的,若是能享有套利的優勢,這種狀況也值得考慮,但切記,一定要在你非常了解投資且有把握的狀況之下,才適合這麼做。

    除此之外,我還是會建議大家盡量不要欠債,特別是因為消費的理由。而要避免成為負債一族,一定要小心以下2大危險誘惑,免得掉入債務陷阱:

    誘惑1》分期付款:分期付款是一種洞悉人類心理,鼓勵消費的方式,它讓消費者燃起一種「我負擔得起」的感覺。假設你月薪是5萬元,一項4萬元的商品要花掉你80%的薪水,對你來說是超高的負擔,但分成6期之後,每期只需要付6,666元,每月負擔金額一下子降低不少,而且還有其他餘錢可以動用,你就會開始覺得這是一筆你負擔得起的消費。

    特別是現在許多商家還會祭出「分期零利率」,更讓你覺得分期消費一點成本也沒有,甚至還有賺到時間成本的感覺;若將分期時間拉得更長,例如24期,這種錯覺就會更明顯,很容易覺得「原來我每個月只要負擔一點點錢,就可以享受這麼多,何樂而不為?」

    事實上,會動用到分期付款的人,往往對財務和數字觀念不是很清楚,很容易覺得A商品只花一點錢、B商品也只花一點錢,殊不知全部累積起來仍會是一筆不小的數字,甚至很容易超過自己能負擔的額度。


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