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    Smart智富月刊252期

    自己打造利變型年金

    撰文者:怪老子 2019-08-01
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    軍公教年金快破產,勞保老年年金也面臨相似窘境,民營的保險公司也難保不會出狀況,種種問題讓人對未來的退休生活感到憂心。好不容易存了一筆退休金,只放在銀行定存,獲利少得可憐,若投資報酬率較高的風險性資產,又得面對報酬率的不確定性。

    該怎麼做才可以在風險與報酬間尋求折衷點呢?最簡單的方式就是仿效保險公司的「利變型年金」,拉高平均報酬率,投資績效則由保戶負責。資產的平均報酬率愈高,報酬率的波動就愈大,但只要每期提領金額由實際的報酬決定,金額大小雖不會跟規畫時完全一樣,但掌握住這原則,保證每年一定可以領到一筆年金,直到身故為止。

    自己規畫退休年金
    彈性更大、選擇更多
    保險公司規畫年金的做法,就是將投保人繳納的保費拿去投資,然後每月或每年發放一筆年金,直到被保險人身故為止。這個部分自己很容易就可以做到,只要開立一個專屬的退休金投資帳戶,將退休準備金存入,然後每月或每年從帳戶提領一筆金額出來花用,只要這帳戶的金額在離開人世前都足夠提領就好了。

    保險公司可以用平均餘命精算保戶身故年齡,而我們雖然沒辦法預知自己什麼時候會離開人世,但只要年金足以提領至100歲也具有同等效果。若提早過世,保險公司的年金就沒得領了,但自製年金帳戶中的餘額還可以留給下一代。

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