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    Smart智富月刊261期

    儲蓄險保費全面上漲,成本提高

    屆退族應如何選擇理財工具?

    撰文者:陳佩儀 2020-05-01 瀏覽數:1,478
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    新型冠狀病毒肺炎在全球大流行,嚴重衝擊各國經濟,更驗證在股市、基金市場中,投資報酬率在1個月內下跌40%~50%,絕對是可能發生的事情。

    若個人不妥善理財,退休本金可能提前吃光光,但放在股票、基金市場又有本金被侵蝕的憂慮,究竟該如何選擇退休理財工具?

    台灣人壽資深副總經理葉栢宏指出,一般正處於中老年的屆退族,薪資收入最佳,此階段為累積退休金的黃金時期。但也因承受風險能力較弱,「波動度管理」、「穩健收益」及「保本」等3原則較適合這群屆退族,因此,人壽保險就是一個很符合大眾需求的退休理財工具。

    不過近期受到國內主管機關調降責任準備金利率,以及國內壽險公司準備接軌IFRS 17會計制度下,台灣民眾偏好的儲蓄險已在今年先調漲了一波保費,預期下半年仍將變得更貴。另外,關於壽險保單,下半年也將適用最新的最低死亡保障門檻比率規則,回歸以保障功能為主要訴求。

    因此未來會面臨傳統壽險儲蓄效果不彰的情形,若想要有符合期待的保單收益又具有保證概念的保單,葉栢宏建議,可選擇「利變型年金險」或「投資型年金險」,其中「外幣利變年金險」較「新台幣利變年金險」有較好的預期孳息水準,而投資型年金險則優先考慮「附保證型投資型保單」(GMxB)。附保證型給付的商品,是保險公司在帳戶投資績效外,額外提供各種類型的保證機制,如「保證最低身故給付(GMDB)」、「保證最低提領金額(GMWB)」等。

    葉栢宏說,近期疫情肆虐,造成金融市場震盪,具有波動度管理或附保證給付的商品,淨值相對抗跌。且保險公司又額外提供保證給付機制,不會讓保戶全盤皆輸,很適合作為累積退休金的保險商品(詳見表1)。

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