銷售話術陷阱2 保證商品絕不賠錢
分紅保單（或利變商品）是保本商品，能保證你永遠不賠錢！破解》要考慮費用率高低和閉鎖期間長短，如果是短時間內會動用的資金，用來購買這類商品恐怕不能保本。
分紅保單因為有預定利率的最低保證，利變商品的宣告利率下限規定不得為負值，所以這類商品在某種程度上都算是穩健保本的商品。
但富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙提醒保戶，若保戶於前幾年解約，則無法保本，因為保險相關管銷費用通常都在前幾年收取，此時，保單價值準備金扣除解約費用後的金額，通常小於所繳保費。
中國人壽商品發展部資深協理洪祝瑞則表示，要知道利變商品有沒有保本，除了看宣告利率外，還要看附加費用率高低，以及出場時有沒有解約費用，費用是多少。比方說，客戶繳了100萬的保費，先扣除3％的附加費用，剩下的97萬再依宣告利率滾息，若宣告利率也是3％，那麼到了第1年末才接近保本。
相較於利變商品的費用透明化，要搞懂分紅保單的各項費用就要看清商品建議書了，當中會列出各年度應繳保費、保障額度、可領的生存金、每個年度末的解約金以及預期可領到的紅利等數字，要知道分紅保單何時可拿回本金，就要看哪一個年度末的解約金高於所繳保費，否則在此之前解約就是虧錢的，尤其是很在意保本的客戶，更要留意這些數字。
小辭典_預定利率&宣告利率
預定利率
保險公司在收了保費後拿去投資運用，並預計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的「最低保證」利息，當預定利率愈高，所需繳交的保費就愈少。
宣告利率
是利變商品用來計算該年度保單價值準備金的利率，主要跟保險公司資產投資報酬率做連結，同時參考市場指標等因素估算之後，每個月會宣告1次。
【沒錢繳保費，還能繼續分紅嗎？】
消費者在買分紅保單時，應該要有「不保證分紅」的基本觀念，並且有2種情況是分不到紅的，一是未滿開始分紅年度；一是保險公司無紅可分。
一般「分期繳」的分紅保單，第1年度因有費差損，通常要等到第2保單週年度開始才可參與分紅；躉繳型分紅保單因保單價值準備金高，第1保單週年度就可參與分紅。當保戶面臨繳不出保費的情況時，如果只是暫時性的，可以先用「保費自動墊繳」或「保單貸款」，等於是付一些利息讓保障繼續有效，也就能繼續分紅。如果沒錢繳費的期間可能比較長，可以選擇「減額繳清」，也就是將保額縮減，但未來就不需要再繳錢，而且還是可以依所剩的保單價值準備金分紅。最後一個選項是「展期定期保險」，也就是維持原有的保額，但契約有效期間從終身變為定期保險，而保戶在決定展期之後就不能分紅了。