用32萬變身千萬富翁

撰文者：怪老子 2013-10-01 瀏覽數：46,379

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這意思是什麼呢？如果你現在擁有32萬元，25年後就會有1,000 萬元了。如果你的能力更好，每年都可以存下32萬元，那麼25年後每年都可以生出1,000萬元來。32萬元這個數字對年輕人來說就會有感覺，是一個比較容易達成的目標。雙薪家庭要存下32萬元並不會太困難，如果說32萬元相當25年後的1,000萬元（以年報酬率15%計算），年輕人就會覺得有希望，就會有動力拚命地想存錢。

許多的年輕人並不了解現在花的小錢，在未來是值很大的一筆金額。有一次我女兒突然問我，為什麼她的同班同學大學畢業不過1 年，也買得起跟我一樣的車子。雖然當下我有些驚訝，還是回答女兒，這車子有可能是同學的父母親買給他的，也很有可能是貸款買來的。接著我又說，如果父母很有錢，買台車子給兒子是無傷大雅，但若是貸款買來的問題就大了。

年輕人買百萬名車　花掉25年後的3000萬

年輕人進入社會1年，要存一筆車子的頭期款並不難，再用貸款買一輛車是很容易的。只是要知道，若這輛車價格100萬元，那麼這位年輕人可是花掉了25年後的3,000萬元。因為現在的每一個32萬元都相當於25年後的1,000 萬元，那麼100萬元剛好是32萬元的3倍，所以是花掉25年後的3,000萬元。女兒聽完我解釋以後，吐了吐舌頭，才知道原來這位同學為了逞一時之快，花掉了未來相當大的機會。

72法則的重點，就是投資報酬率主宰了翻倍所需要的年數，所以說投資報酬率愈高，翻1倍所需要年數就愈短。

然而投資鐵律告訴我們：高風險，高報酬。若要每年都得有15% 的報酬率，所承擔的波動風險是不低的。若不希望有過多風險，就得選擇較低報酬的投資產品，例如債券型基金或定存等。我用Excel做了表格，同樣以現在的32萬元，在不同報酬率下算出多久以後可以變成1,000萬元，表格是以複利公式精準算出來，跟72法則的概算有一點點小差距。從表1中可以看出在報酬率為15%時，現在的32 萬元相當於24.6年後的1,000萬元。如果報酬率降低至12%，那麼時間將拉長至30年。

當然，除了觀念之外，實務上還得知道要投資什麼，才可以達到適中的投資報酬率及自己可承擔的風險。我通常會建議用很簡單的股債配置，以全球型股票型基金或ETF，搭配全球型的債券型基金或ETF就可以了。在強勁成長階段的國家或產業股票型基金的投資報酬率可高達15%，債券型基金的投資報酬率也有6.5%。年輕人我建議的股債配置比例應該是6：4，這樣算起來整體資產的投資報酬率有11.6%（0.6×15% ＋0.4×6.5%）。從表1可以得知，現在如果擁有32萬元，以這種投資方式，約30年後就可以擁有1,000萬元了。