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    Smart智富月刊238期

    將退休需求具體化,有助擬定準備計畫

    4步驟規畫退休財務 50歲前享受第二人生

    撰文者:賀先蕙 2018-06-01
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    設定目標》
    先記帳釐清每月生活開支
    再回推退休準備金額
    做退休財務試算,必須先估算自己退休後的生活花費。如同考克斯設定預算、開始記帳,目的是為了釐清自己生活需花費多少錢、能否達標。針對這一點,認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅分析,思考退休,最好在退休前先開始記帳,確認自己的食衣住行等必要開支以及旅遊等娛樂支出。除了正常支出之外,記得還要規畫一筆緊急預備金,以支付突發狀況下可能產生的財務支出。

    假設經過記帳後發現,1個月生活支出需要4萬元。精算達人怪老子建議,以目前年齡35歲、打算30年後退休、退休後每月生活費需要4萬元、預計活到100歲的假設進行推估(通膨率假設為1.2%、退休後每月配息率假設為5%),則退休前需要達成的退休準備金為1,395萬元。

    而一份摩根投信的調查也呼應了怪老子的試算。摩根投信在今年4月底公布的最新「退休快樂指數」調查(調查期間為今年2月份、針對台灣25歲以上、64歲以下有工作者,有效樣本1,070份)則顯示,在台灣有約6成的受訪者認為,理想的退休準備金介於500萬到2,000萬元之間(詳見圖2),其中以認為需要500萬~1,000萬元的民眾比率最高,占26.5%;認為需要1,000萬∼1,500萬元的民眾次之,占21.8%。若根據圖2的各項數據加以平均,則會發現,國人認為理想的退休金準備的平均值為1,397萬元。

    也就是說,不論是從客觀的所需數字來看,或從國人主觀的理想金額來看,退休準備金都至少需1,395萬元。

    了解風險》
    過去20年人均壽命已延長8歲
    長壽風險只會愈來愈高
    在做退休規畫時,還必須了解可能遭遇的風險。包括投資市場會隨著景氣循環而起伏的「市場風險」,或是退休後一旦生病,需要照護就會產生所謂的「健康風險」。在圖1退休可能遭遇的5項風險中,最常被忽略的是「長壽風險」。政大金融科技國際產學聯盟副執行長王世方強調,過去20年來,台灣人均壽命已經延長了8歲。未來隨著醫療進步,長壽風險只會愈來愈高。先鋒的報告中建議,有退休打算者,需要仔細評估自己面對這些風險的敏感性,並且在制定退休計畫時加入考量,才不會面對狀況時措手不及。


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