股票操作術

封面故事搶先讀◆自存退休金 打造安穩退休生活

撰文者:編輯部 更新時間:2017-05-01

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年金改革最快可能在2018年開始實施,以現行改革草案來看,被形容為公教年金「樓地板」的最低請領金額很可能就是3萬2,160元,而且不排除愈改愈低。另外,勞保年金給付在改革後也將變少,甚至連最低請領金額都沒有!

過往的年金改革爭議,民眾總認為政府會扛下最終的責任,但是,經過近半年的討論,許多人都體會到,面對財政狀況愈來愈困難的政府,想要安穩退休,唯有及早覺悟、自力救濟,千萬別再妄想靠政府!


一位高中老師與一位工程師,早早就展開了退休自救計畫。肯特(化名)過去偏好短線操作,但是身為教職,讓他無法一直看盤,而且短線進出損益不穩定,因此他希望透過長期投資,讓退休生活更安穩,最後他聽了存股達人華倫的建議,長抱民生概念股,存股領股利;伊森(化名)是名勞工,常常爆肝工作無法兼顧家庭,他心想,如果能累積到千萬元資產,在年化報酬率10%的條件下,就能不必再辛苦工作,有更多的時間可以陪家人,將來也能安心退休,因此他參考了存股達人艾蜜莉的選股邏輯,挖掘好股票賺取波段財。他們都是「不相信政府年金、認為靠自己退休會更好」的代表。

為何民眾對年金改革如此悲觀?以年金改革委員會在2017年初公布的改革方案來看,多數人都要年滿65歲才能請領退休金,而改革後的所得替代率,公務人員以年資35年為例,先調降至75%,之後逐年調降1個百分點至60%,同時設有「最低保障金額」3萬2,160元。至於勞工,雖然未設定退休後所得替代率的上、下限,但是勞保年金的計算基準,將從現在的最高60個月平均投保薪資,逐年拉長到最高180個月平均投保薪資。

這些改變對還在工作,但是薪水較低的非主管級公教人員與勞工,將產生較大的影響。因為非主管級的公教人員沒有主管加給,改革後,所得替代率一開始就下降至75%,很快就會觸及3萬2,160元的樓地板。至於勞工則因為採計時間變長,年金將會領得更少。雖然根據考試院銓敘部的說法,公教人員3萬2,160元的樓地板金額會隨著物價通膨指數(CPI)調整,可支付已退休者的基本生活。但是政府也宣告,為了讓制度永續,未來仍可能再次進行年金改革。如果高齡、少子化等社會現象未改,且政府退休基金投資績效未見提升,3萬2,160元的最低生活保障恐會再下調。

未來在職工作者領到的年金恐怕會變得更少,如果希望保有安穩的退休生活,該如何怎樣自救?更多關於年金改革的最新報導,以及兩名個案的投資方法,請詳見《Smart智富》月刊225期〈封面故事〉的詳細報導。

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