保險小常識

一個公式 算出家庭真實保障缺口

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-09-11

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壽險 保障缺口 雙十原則




規畫壽險保障的時候,最常聽到保險業務員告訴你用「雙十原則」的標準下去購買,所謂「雙十原則」,是指身故保險金的額度應是家庭(或個人)年收入的10倍;保費的支出,則以不超過家庭(或個人)年收入的1/10為限。

然而這樣的方式規畫保費和保額,只有掌握大方向的保障,只是比較粗略的概算方法,可能會失真!用雙十原則去估算,很常會低估應有的保障,通常只能當作是最基本的檢視方法,也提醒投保時不應該追求高保障而忽略可能產生的經濟負擔。若以家裡有2個小孩的小康家庭為例,如果家庭年收入為120萬元,在規畫壽險保障時,必須要考量房屋貸款、小孩的教育基金、家庭生活開銷等,此時保障額度可能就會比雙十原則建議的1,200萬元來的更高。


到底要如何知道自己的保障額度?建議要用保障缺口和預算規畫,在這裡教你用一個公式,就可以算出你實際的保障缺口:

1》 責任額度=現金需求+可能短少的生活費用





2》已投保保額=商業保障的額度+社會保險保障額度

3》 現金資產=儲蓄存款+投資金額
透過這個計算方式,我們可以檢視自己的保險保障是否足夠,像是單身者會因為年齡不同,所能承擔的風險就會不一樣;個人跟家庭因組成結構改變,需求也會完全不同;另外,每一個家庭的因為財務狀況的差異,責任額度也會有所差異。

計算出保障缺口後,再照能力去挑選適合投保的保險商品,建議每2~3年要檢視一次,並且先求有保障,預算許可,再進階尋求其他的功能,如儲蓄或投資。

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