保單這樣挑

醫療險身故保險金 可能會扣除已領給付!

撰文者:林 竹 更新時間:2017-09-12

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醫療險 保本 身故保險金




在業務員的建議下,王媽媽投保了一些生病住院會理賠,身故也提供保險理賠金的醫療險,但她翻了手上的保單建議書,發現相類似的保單,身故保險金額差很大,再細看發現有的是需扣除已領取的保險金,有的則不需扣除,這有什麼差別?

認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,其實會有這些差別,主要是保險公司針對保戶不同的需求,所做出來的不同商品設計。基本上,身故保險金的定義是,若被保險人身故,身故保險金將給付給保戶身前指定的受益人,而這筆錢的計算方式,通常是保戶總繳保費的特定倍數,例如1.05或1.06倍,這麼做的目的,即是讓保戶身故後,受益人能拿回比過去總繳保費多一點的錢,也就是具有保本的功能。


除了了解身故保險金的計算方式,也要注意的是,有的保單會規定,身故保險金發放時,需先扣除保單曾給付的其他保險金總額,有的則規定,不會扣除已請領過的保險金。徐采蘩表示,在相同給付內容狀況下,「身故保險金,不扣已領給付」保單的保費,通常最高;其次為「身故保險金,需扣已領給付」,最便宜的就是「無身故保險金」的保單。

認證理財規畫顧問(CFP)駱潤生則就保費與需求角度分析,在其他條件均相同之下,無身故保險金的保單,因為保費較便宜,適合頂客族或是單身族群等無遺族照顧需求者,或是預算有限、只重視單純保障者做規畫;「有身故保險金不扣已領給付」適合有遺族照顧需求者,或是將這筆錢,預留當人生最後費用。保費介於2者之間的「有身故保險金,需扣己領給付」,則適合認為風險可以靠自行準備來支付者,這筆錢的目的是,補足超出自己預期的風險。

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