輕鬆退休去

別再用所得替代率算退休金了 不然你可能愈老愈窮!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-10-13

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對於退休金的估算,很多人會用「所得替代率」,也就是屆齡退休的薪資約60%~70%,去推估出退休後所需的生活費。然而,統一保險經紀人公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,這樣的算法是用退休後的日常支出,以當下生活型態去推算,因此,實際上卻輕忽了因高齡化,退休後往往有長達20~30年的日子要過,且隨身心老化而衍生的醫療、行動輔助支出、退休後的交際應酬增加,甚或是生病、意外的照顧、所需的保健食品等費用。

所以,徐采蘩建議,若單純用所得替代率估算,容易失準,而退休後的餘命期也愈來愈長,所以用「退休後的可能花費」取代「退休前的所得」來估算需準備的退休金,會較務實。因此,可以照著以下的問題順序著手開始準備:


問題1》預計何時退休?
何時退休跟退休生活的準備期有很大的關係,準備期愈長,負擔小;準備期愈短,負擔就大。如果想要提早退休,在累積資產過程中,就要多做準備或讓資金有調度的彈性,才不會讓原本自由的生活陷入困境。因此,要先考量到你的公司未來發展可期性或者工作可取代性高不高,再來就是自己想退休的意願大概落在幾歲,因為這些都是會影響退休年紀的變數。

問題2》總共要準備多少退休金?
從退休前5年的記帳紀錄,觀察有無重大花費,有的話思考退休後還是否還需繼續花費;如果不用,則刪除退休後不會用到的的花費,算出每年度平均花費,也就是計算出未來退休後的每個月固定基本生活費。

再來,第二步是思考退休後可能產生的「新花費」,估算自己願意負擔的醫療等級(醫藥費、門診手術開刀費用、病房費、看護費等)、休閒旅遊(計畫想去的國家,最長的時間可能會玩多久)、交際娛樂(退休後可能會比較多時間探訪親朋好友、紅包白包場都要參加)等費用,以算出退休後的年度支出金額。

問題3》可以領到多少退休金給付?
老年退休時最多可以向勞保局申請3筆退休金老年給付,進入到勞保局官網後,就可以試算勞保、勞工退休金與國民年金給付金額:
1. 勞保老年給付:
每月薪資×10%提撥至勞工保險基金,年滿65歲,保險年資15年的時候,可以領回保險年資×平均月投保薪資×0.775%+3,000元;或是投保薪資平均×1.55%×年資。
2. 勞工退休金:
60歲的時候可以領回(提繳工資×6%×12個月×提繳年資)+投資累積收益。年資滿15年,可以選擇一次領或月領;年資15年以下,只能選擇一次領。


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