搶救爛理財

大筆定存拆單 利息足足多6倍!

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-11-14

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你一定也有聽過這樣的例子,有很多人在剛開始工作的前幾年努力省吃儉用好不容易存下了第1桶金,後來運用第1桶金在其他更有效率的投資工具,累積第2、第3桶金,快速放大財富。或是有人賣掉可以變現的資產、突然領到一筆可規畫的保險金,但卻隨著年紀愈增長,愈不敢拿太多錢去投資,反而放在定期存款中。

但像這樣將大筆的錢放在一筆定存中,損失的不只是靈活規畫資金的彈性而已,還會少賺了很多利息。因為定期存款只用「單利」計息,如何兼顧流動性以及收益?那就一定要放在用「複利」計息的「定期儲蓄存款」,像手邊有這樣大筆的資金會建議直接用「整存整付」的方式來儲蓄。


單筆定存金額高於183萬要課稅
但要小心的是,從稅負成本的角度來看,自2016年1月1日開始,定存的利息所得單次給付若超過2萬元,要扣1.91%的健保補充費,也就是說以2017年11月2日臺灣銀行公布牌告利率來看,1年定期儲蓄存款利率1.09%來計算,單筆定存金額必須低於183萬元,才不會被扒一層皮。

定存牌告利率 比大額存款利率高
因此,若你的錢300萬元(含)以上(依銀行規定,臺灣銀行是500萬元)就稱為大額存款,會建議透過拆單來活化定存,因為一般銀行定存的牌告利率比大額存款的利率來得高。

舉例來說,如果有300萬元大筆儲蓄,拿到台北富邦銀行做單筆1年期的定期儲蓄存款跟拆成各100萬的3筆定存,最後可以拿回多少錢?
1.300萬元以上的大額存款,1年期定存利率0.15%,1年期滿後你會拿到:
300萬x(1 +0.15%/12)12=300萬4,503 元。

2.但是如果拆成3筆各100萬元,小於300萬的1年期定存利率為1.09%,一筆定存共會累積到:100萬x(1 +1.09%/12)12 =101萬955元,3筆總計可以領到303萬2,865元。

由此得知,拆單定存還比單筆定存利息多了2萬8,362元,每一筆又低於繳稅門檻,是個可以活用的理財方法。

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