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年底獎金多》謹守理財2原則 今年就開始存錢!

撰文者:林帝佑 更新時間:2017-12-28

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理債 理財 年終獎金 還債




年關將近,「肖年郎」一定都很期待,因為年終獎金、紅包就要入袋啦(轉圈灑花)!每當有這種大筆的額外收入,應該要怎麼規畫用途呢(不過也可能沒有很大筆Orz)?基本上,有2個原則:

原則1》理財之前先理債
很多人一有錢,就立刻想要投資、理財,有這樣的念頭當然很好,但是,千萬不能疏忽了「理財之前先理債」的原則。先來談談「債」這件事,多數人覺得借款負債是壞事,但事實上,只有少數人能夠一輩子不負債、不借錢,因為就算降低物欲,你可能還是得借錢買房、買車。


負債其實可大致區分為好債、壞債2種。舉例來說,就學貸款是借錢來投資自己、或是融資買股票所產生的借款、或是利用房屋貸款買自住用的房子等,這些屬於好債;但如果是現金不足,無法支付平日消費而產生的負債,則歸類於壞債,我們當然要盡量避免壞債。

然而「天下沒有白吃的午餐」,即便是好債仍要付出利息。因此,拿到額外收入時,應該把「還債」這個選項規畫進去,但不見得要多還,而是要觀察自己的投資報酬率跟負債利率。

以佑佑自己的狀況來說,我曾經有過的負債是就學貸款,當時利用優惠專案,將借款利率降至1.7%左右;不過,那時我不懂投資,多數資金只有放在活存或定存,以台灣銀行來說,2012年存入的定存1年期利率為1.38%、2年期也只有1.425%。

相比之下,可以發現就學貸款的利率高於定存利率。也就是說,我再怎麼努力理財、把錢存起來,得到的投資報酬率都會被負債的計息利率給吃光,所以我決定快點把就學貸款還完,才不至於做白工!

因此,理財之前先理債,先搞清楚自己的投資報酬率跟負債利率,規畫一下,若「投資報酬率<負債利率」就先還債,反過來說,當「投資報酬率>負債利率」,就可以考慮按時繳款、不必多還,用每月結餘來賺取更高的報酬。

原則2》先還借款利率最高者
如果不只有1筆負債怎麼辦呢?這個問題很簡單,就是先還借款利率最高的那筆!借款的利息算法通常都是未償還的本金金額乘以借款利率,不管本金多少,就是按照一定比率計算。

假設利率為2%,貸款金額為100萬元,那麼利息為2萬元,若是借款1萬元,借款利率為6%,利息為600元。相比之下,你可能會覺得要被銀行收取2萬元的利息很多,但別忽略了複利這件事!雖然金額小,但如果利率高,一直不還只會讓負債愈滾愈大。

因此,拿到額外收入時,別急著投資,把債務也一併拿出來檢討,如果要優先還債,則可以將計息利率高的負債放在第一順位,盡快還清!希望大家都能無債一身輕,迎接新的一年嘍!

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