保險常識

兒童保單規畫》趁小幫孩子買終身醫療險比較便宜?達人:平均成本相對貴、未來也不一定適用!

撰文者:王大包 更新時間:2018-11-12

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很多爸爸媽媽在跟我討論小朋友的保險規畫時,我都是建議以定期險為主,頂多用終身險當成主約搭配就好,不需要浪費太多的預算在終身型的保險上。

因為定期險能用最理想的預算把保障提高至較為足夠的額度,相反的,終身險必須投入的成本就高很多了,所以我推薦用定期險為主去搭配,終身險真的不用想太多了。說到這邊,有部分的爸爸媽媽就會提出幾個問題:


1.定期險以後保費變貴怎麼辦?
2.以後老年沒有保險怎麼辦?
3.小朋友買終身險比較便宜,為什麼不趁現在買呢?

問題1》定期險保費以後變貴怎麼辦呢?
平均來說,小朋友0~6歲的保費,在30歲以前來說算是相對貴的,就是說0~6歲買的保險,可能還比30歲買的定期險還要貴,因為這個階段的小朋友狀況是相對不穩定的,抵抗力也較為薄弱的,所以這樣的狀況會直接反應在保費上面。

而從6歲以後,定期險的保費就會驟降,驟降的幅度從3成~5成都有,大約14~15歲時,保費才會開始微幅的變高,直至30歲左右,後續的保費漲幅可能才會比較有感一點點。

一般來說,因為健保制度會變、保險商品會修、醫療技術會進步,所以一個保險商品的壽命大約能維持10~15年就算很不錯了,保險規畫應該隨著環境去逐漸調整才是。因此,這邊保費算到30歲以後去已經算是相當客氣了,因為真的不太可能一張商品買了那麼久都不用換、都一直適用。

白話一點說,小朋友買的定期險,大約10~15年就可能會被新的保險取代,更換新的商品,所以想到太以後的事情有時候會造成對目前保險規畫的曲解。

假設定期險的商品也沒有被替換掉好了,大約20~30年後,保險的主約也滿期了,屆時也只需要負擔附約保費即可,且費率至30歲前沒什麼變化,所以可以確保小朋友在有經濟能力以前,這份保單不會有什麼保費變動。

因此,真的不用幫小朋友想太遠!我們的責任,只有到小朋友有經濟能力為止,不要讓小朋友成為媽寶或爸寶。

問題2》老年以後沒有保險怎麼辦?
這是一個用邏輯去思考的問題,終身險的通病就是保費相對高,但是保障並不一定有能解決風險,所以要讓終身險達到自己所期待的水準,就勢必花更多的成本去彌補它,譬如:

我的癌症需求是100萬,我用定期險去買可能2,000塊以內就能解決了,但是如果我要用終身險去解決,成本可能需要到2萬塊,但是一般普羅大眾不太可能這樣去規畫保單,否則一份保單規畫下來可能就要5、6萬塊了,所以,大家都會寧可降低保額來求取終身。我們可以選砍掉了一半的保額,保費便成1萬塊好了,雖然保費變得比較好負擔了,但是風險卻有一半是沒被解決的。那麼如果我現在買了一份終身險無法完全解決現在的風險,那怎麼又會期待它能幫你解決老年以後的風險呢?

那你會問,那不買終身險,老了以後定期險也不能買了怎麼辦呢?

我的見解有3:

1.比較負面的說法是,老年以後的身體還有精神狀況都不一定能承受積極性的治療方式,復原能力也不及年輕時,要密集的治療也蠻困難的。所以屆時即使有保險,也未必能派上用場。

2.我們本來就不應該期待保險去幫我們解決掉一輩子的醫療風險,老年以後的部分風險本來就應該是風險自留。退休前存點錢。如果身體健康就拿去過自己要的生活,生病了就拿來治療。把身體照護好才是根本。

3.老年以後,除非是單身貴族,否則應該還是有子女的。若有超額的醫療費用(老人家應該也不會花到太多)可以由子女協助處理。

總之,保險公司本來就不是慈善團體,終身險以後可能解決不了問題,定期險以後保費會很貴,這我都知道,但是這就是保險商品啊~它不是福利機構啊。風險自留是我覺得比較可行的方向。

然後我們想一個簡單的問題!有沒有可能有一個保險商品,小朋友一出生就買,然後一路買到7、80歲,甚至到走掉為止,而這個保險商品一直適用,可以解決小朋友現在的風險也能解決小朋友老年以後的風險,有嗎?

至少我暫時想不到有這種商品啦,所以幫小朋友想到老年去,是不是太誇張了?


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