保險常識

保單健診》家中小朋友漸漸長大,保險規畫需要跟著調整嗎?

撰文者:買保險 更新日期:2020-05-14 瀏覽數:7,312

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小美是位家庭主婦,平常除了各種家務一手包辦外,也非常注重先生與2個孩子的健康。前陣子因為大寶剛上小學做了健康檢查,發現尿蛋白指數異常,這讓小美想起小寶的外婆和舅舅都有腎臟方面的疾病,不禁憂心忡忡起來。小美記得大寶剛出生時,有保基本的醫療險,但後來小美才明白醫療險主要是理賠住院的各種花費,如果真出現什麼大病,需要長久的門診治療,這時住院醫療險還派得上用場嗎?


小美又想起好動的二寶出生時因為開銷吃緊,只暫時保了意外險,但內容有無重大燒燙傷或骨折理賠也不太確定。現在老公已從當初的工廠基層員工變成主管,廠房業績這幾年也不錯,經濟能力相對穩定不少,是否也該幫二寶增添一些保單?

接著又憶起工廠之前才有員工發生意外,從此工作與生活都變得不太方便。想到此,小美趕緊把健康檢查的報告先放下,起身準備去找那位好久沒連繫的保險業務員電話。

故事中的小美是很多人的寫照,經營家庭並不容易,所以維持這份幸福生活便顯得彌足珍貴。而保險的真諦就是轉嫁風險,好讓生活盡可能不被改變。其實小美並非不懂保險,只是需要定時做好「保單健診」而已。

保單健診、保單體檢是什麼?
保單健診也稱「保單健檢」或「保單體檢」,是一個好習慣,可以看成是風險規畫的「健康檢查」。好比生病時需要看醫生,平常沒生病時,過幾年也要健康檢查一樣,才能提早發現問題,盡早治療。同理,保單健診是為了藉由定期的檢查與調整,確保我們在風險轉嫁的計畫上沒有疏漏,以避免不可承擔的事件發生。除了每年都要注意一年期的保單效力外,全盤性的保單健診理想頻率大約是3年至5年一次。

定期做保單健診不一定都是增加預算,有時反而是藉由這機會,檢視保單效力是否都還正常、有沒有資料未更新等問題。也有些保單當時還堪用,但現在恐怕不符合醫療趨勢了,如果是這樣,就可以取消,把預算空出來用在別處上。另一個原因是,有些保單可能沒有問題,但是人的狀況改變了,像是經濟狀況改變、結婚了、年紀變大、家中成員增加有了家庭責任等等,在健診時都該視情況調整。

故事中小美寶貝們與先生的保單有哪些問題?
小孩即便在新生兒時期投保了基本的罐頭保單,家長卻有可能在好幾年後忘記當初的保障內容。也許度過了嬰幼兒時期,發現沒有明顯的先天性疾病徵兆,家長們便鬆懈下來,但其實許多病症除了長大後才會慢慢顯現外,還有不少是後天生活方式的影響。

以小美家庭為例,大寶明顯缺乏重大傷病和癌症的預防,二寶則是只有意外險,要是生病了連一丁點保障都沒有,同時意外險的內容也需仔細確認。至於先生,工廠的職務總是比一般內勤多些風險,意外險須找到合適的,失能險和疾病類保險更要好好安排。除此之外,身為經濟支柱的先生,也必須精算一下壽險的額度,把房貸、車貸甚至是理財投資這些事都考慮進去,才能真正保障一家人的生活。

保單健診常見缺失
看完小美故事後,來了解一下保單健診的好處吧!以下是保單健診時,最常發現的NG事項,讀者也可檢視自己有沒有疏忽些什麼:

1.資料未變更,保單失效不自知
應該不少人都有這樣的經驗,投保完後,保單就收起來,常常自己收到哪邊也不曉得,甚至有的保單因為忙碌沒繳費,早已失去效力也沒發現。另外,保單健診時也經常發現,許多保戶往往職業異動了,卻從未通知保險公司。也有的人是搬家或換手機,地址、電話等資料未更新,收不到保險公司任何通知,這些狀況都可能會使保單出問題,理賠也出現糾紛。

2.沒意識到年紀增加,面對的風險也不同
不同年紀會面臨不同的風險,少年時擔心自己發生意外或生病,意外險、醫療險以及和疾病相關的保險是必須的;壯年時擔心自己有什麼萬一無法照顧家人,壽險和失能險不能缺少;邁向老年時,則要提早做好全盤規畫,補強疾病與失能的保障,並且好好存錢以備不時之需。這些都只是最基本的概念,透過保單健診,除年齡外,還可以從家族病史、經濟狀況或是理財計畫這些細節來做最精確的調整。

3.經濟能力改變、身分改變、責任改變,保單卻沒變
風險規畫人人都可以做,不同經濟能力有不同的做法。年輕時因為收入有限,通常會以較陽春或低額度的方式來建立保障。中年或事業有成時,無論是親人或資產,生活上擁有了更多,就得換套方式來確保幸福不被改變。

有了配偶或小孩,等於肩上多扛了份責任,已不是一人飽全家飽的情況,像壽險的額度、失能險的細節,都需要仔細考量。另外像是受益人有無需要變更、主附約如何搭配才划算、收入突然減少的因應措施等,也都需要專業的全盤規畫。

4.保單不符合需求與醫療趨勢
許多人以前買了醫療保單,久了後,卻不記得裡頭的保障。例如有的保單費用昂貴,保障卻很陽春,除了些微的定額理賠外,無法真正轉嫁較大的支出,而且還不只買了一張,壓縮到整體保障的預算。這時就應該檢視是否有「實支實付」型的保單,甚至規畫「雙實支」,才能真正保障重大醫療開銷。

癌症保單同樣如此,以前的保單著重在療程,那就表示理賠時,有療程是否吻合的問題。但現在癌症治療方式愈來愈多,除了新型藥物外,也有一些新技術,若是投保「一次性」給付的防癌保單,就不怕療程與保單規範不同,且能自由運用保險金。

5.部分保障重複,明顯缺口沒補
例如最近不少人看到「實支實付」型的保單大受歡迎,在一知半解的情況下,把整體保險的預算,一股腦全拿去買實支實付保單。可是這類保單主要是轉嫁住院的重大開銷,萬一發生重病需要長期門診治療的話,恐怕幫不了什麼忙,所以才有重大傷病和癌症保單的出現。同理,如果只把就醫的花費納入考量,那麼不幸失能時,之後的生活費用又該從哪裡來?這也是不能忽略的缺失。

6.自己也不知道保了什麼的保單
標題不誇張,生活中還真有許多人是這樣的情況。畢竟保險除了白紙黑字外,沒有具體的形象,常常聽完業務員講解後,過了幾天保單內容就全忘光。而利用保單健診的機會,可以檢視有沒有什麼保單純粹是「人情保」,同時還可複習手邊保單的內容,如果哪天出了事,也馬上能知道是對應哪些保障,理賠起來更順利。

總結來說,保單健診可以讓我們適時調整保障內容,好達到最佳的投保利益,應用正面想法看待,不需認為是推銷而過度排斥。其實健診完只是先了解自己和家人的保障有什麼漏洞,有問題的話,又該怎麼處理。要是經濟上真有困難,也未必要增加保費,反而可和專業人士討論看看在沒有預算的情況下,怎樣才能做出最大效益。提醒大家,無論有沒有要變更保單,都該養成好習慣,每隔幾年就做一次全盤性的檢視,才能真正保障現有的幸福。

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