保險常識

保單規畫》投保前一定得挑對險種,優先保障「人生4大風險」!

撰文者:買保險 更新日期:2020-07-22 瀏覽數:3,319

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保險的存在是為了轉嫁風險,然而風險有大有小,有些是必須的;有些則未必真的需要,即便發生損失,也不致產生重大影響。生活中常聽到買保險的討論,尤其當業界有新鮮話題時,例如小孩停課彌補家長請假薪水損失的保險,或是各種娛樂、寵物相關的保障等等。若是真正攸關家庭生計的保障沒有先顧好,便著重在這些次要風險的商品上,實在令人替這樣的風險管理觀念捏把冷汗。


在預算有限的情況下,買保險一定得挑對險種,先把人生中最重要的煩惱給做好準備,如還有餘力再顧及其它次要困擾。原則上,先保大再保小,先保近再保遠。以下便是我們真正該優先做好保障的「人生4大風險」:

1.不幸離開太早,遺留家庭責任
「保險的意義,不是有人即將死去,而是還有人要活下去。」相信這句話蠻多人都聽過,這也是人身保險重要的真諦。如果一個結了婚有配偶和子女的人,在小孩還在牙牙學語的階段就不幸逝世,那麼直到小孩長大獨立的數十年生活費該從哪來?

也許配偶還能自己一人勉強賺錢,但在減去把小孩託人照顧的費用後,一個普通人的收入又能剩下多少?這種被擠壓的生活收入,無形中是不是也影響到小孩的未來發展?所以壽險對於身為家庭支柱的人來說,絕對是該優先顧好的保險。

解決問題的相關保險:壽險、意外險
未盡的責任問題,必須靠壽險和意外險來解決。前者不論疾病或意外,在不違反除外事項的前提下,被保險人過世或完全失能後,受益人都可領取一筆大額保險金。後者則限定在意外範圍,保費低卻有高保障,除了身故保險金外,也有輕重傷和意外失能的給付,同樣是解決遺留責任時不可或缺的保險。對於家庭責任,通常我們會抓取小孩直到成年步入社會工作時,這中間所需的家庭生計花費。如還有未繳清的房貸和車貸,或是想照顧年邁的父母,為了不拖垮還在的家人,也都必須另外估計進去,意外險則當做意外事件補強用。

壽險所需金額計算方式:一年生活費 x N年(直到子女開始工作中間所需時間)+貸款+其它。

2.遇上重病意外,醫療費用過高
據說一個人活到老去,平均會罹患數百次大大小小的感冒,但是對於這樣密集發生的小風險,應該也不會有人想特別花錢去轉嫁。但若發生重大意外需要開刀或移植器官,還是罹患癌症等重大疾病得治療好長一陣子時,這樣的風險,大家應該就同意需要一套完善醫療支出的轉嫁計畫了。

解決問題的相關保險:醫療險、重疾險、癌症險、意外險
醫療的開銷不像生活費那樣容易估計,所以也不是一兩個保險就能解決的問題。以目前市面上的險種來看,實支實付的醫療保單可支付住院開銷和重大手術費用,而癌症險專門針對癌症的昂貴花費,重疾類保險則在罹患多種重大疾病時,第一時間給予一筆保險金以供治療。

癌症險早期的保單多為放射、化療、住院等補貼,近年來,由於標靶藥物、免疫療法還有新穎手術的興起,加上住院天數減少的關係,建議投保有相關保障或一次性給付的保單,免得買了卻在關鍵時刻派不上用場。重疾類保險可選擇對應健保的「重大傷病險」,保障範圍廣,理賠也相對寬鬆。意外實支雖然醫療險已有涵蓋,但萬一發生重大傷害或醫療額度不足時,也能做為補強搭配。

3.失去工作能力,需要長期照護
「殘」,恐怕是人生扛不起的風險中,最令人難熬的了。病跟傷都還能期待恢復的一天,但身體某些器官一失去或發生永久機能損傷後,就無法再恢復。這也意味著往後漫長歲月裡,自己不僅工作將成問題,生活起居恐怕也需要別人照顧,而首當其衝的自然是家人。本來工作打拚是為了帶給家人幸福,若不幸發生「失能」,則是把風險轉嫁到家人身上,怎能不令人唏噓?明白這項風險本質後,也不難理解為何近年來失能照護的討論會這麼熱烈了。

解決問題的相關保險:意外險、失能險、長照險
失能是否多為意外事故所造成?很遺憾,根據衛生福利部統計,2017年底全國領取身心障礙手冊的人口約116萬人,其中高達44%的失能人口為18歲到59歲的青壯年族群,且超過一半主因是「疾病」。因此,只有意外險的失能保障解決不了問題,必須仰賴無論疾病或意外都有保障,且涵蓋範圍廣,還有「每月扶助金」和「保費豁免」的完善失能險,才能有效幫助這艱難的人生困境。

4.退休資產不足,晚年生活堪憂
老本存不夠又活得太久,也是人生一個尷尬局面,尤其是國人現在所處的「高齡社會」,無法倚賴後代的情況下更令人擔憂。但和前面3種風險相比,這一窘況來得較晚,我們也更有充裕時間去準備,同時這也是一種未必要靠商業保險才能解決的問題,建議準備愈多面向的計畫愈好。

解決問題的相關保險:壽險、年金險、相關社會保險、意外險、醫療險
青壯年時我們努力打拚做好風險規畫,確保生活不被改變,步入中年時,便是來檢視打拚成果的時期。無論是勞保、國保、年金險,定存、還是儲蓄型保險,都可以讓我們掌控好老年所需的財富,假如還需要開源,也可以善用股票、基金等投資工具,或是創造其它被動性收入。

但屆時年邁的身體只要出現醫療花費,便可能把辛苦存來的錢花掉許多,所以這時相關保險同樣有其必要。利用意外險低保費的特性,再配合實支實付型醫療險建立保障是最基本的,可有效保護資產不出現計畫外的重大支出,絕不能忽略沒保。

「老、病、死、殘」永遠是人生要面臨的課題,誰都無法例外。既然錢難賺,保險就更要買對,有效地分配保費支出,換取CP質高的充裕保障,不僅能保護得來不易的資產,也能帶給家庭安定力量。

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