保險常識
保險懶人包
撰文者：編輯部
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Q：現在治安狀況頻傳，我應該買意外險嗎？意外險的理賠認定是什麼？
A：若是因治安不好、搶劫而意外受傷，只要不是被保險人自己犯罪而意外受傷，保險公司都會接受理賠，所以民眾若擔心治安不佳，想投保意外險，的確能獲得保障。
意外險的理賠認定，必須是「非疾病導致」、「突然發生」及「外在產生」之事故，只要發生的意外，符合這3個理賠條件，保險公司就會給付保險理賠金。只是像「過勞死」這種意外猝死，或是因疾病而發生的意外跌倒，這些都不算「意外」而是「疾病」，保險公司可以主張意外險不賠，不給付保險理賠金。
Q：我今年剛踏入職場，薪水還不是很多。我如何用最少的錢，買到最多的保障？
A：剛踏入社會的年輕人，應採取「小錢大保障、買近再買遠」的投保原則：
1.意外險優先：剛畢業年輕人多以機車代步，意外風險高，應先投保意外險。可選擇產險公司推出的意外險，著重意外醫療實支實付保障，但須注意產險公司不保證續保的條件限制。
2.定期壽險：如果要負擔家計或父母孝養責任的年輕人，要加強壽險保障。現在市售終身壽險保費太高，可選擇保費較便宜的定期壽險。
3.實支實付醫療險：備妥前面兩項保險後，再解決醫療保障需求。優先選擇保費便宜且針對醫療雜費提供給付的「實支實付型」醫療險，而不是補貼住院病房費差額的住院日額型醫療險。
Q：我的老婆剛懷孕，需不需要幫她和肚子裡的baby買保險？
A：如果擔心生產過程的突發狀況，以及新生兒的健康，剛懷孕的媽媽可以透過「醫療險」與「婦嬰險」轉嫁風險。醫療險針對懷孕相關疾病醫療行為而進行的流產提供理賠。婦嬰險則是針對新生兒有先天性疾病或重大殘缺，提供保險理賠金。
Q：如果我不是家中收入的主要來源，還需要保壽險嗎？
A：即便不是家中主要的經濟來源，只要對家庭有照護與經濟責任，還是要保壽險。可以透過簡單的公式，釐清自己需要多少壽險保障（詳見圖1），例如未來10年家庭生活費500萬元、小孩教育費300萬元、房貸500萬元，父母孝養費100萬元，則總需求保額為1400萬元。
若單身未婚，一人就要補足保額，如果是已婚家庭，可以用2人對家庭的收入比例計算保額，例如若家庭須1400萬元保障，夫妻2人收支比為丈夫55%、太太45%，則2人保額分別為770萬元與630萬元。
Q：現在的人愈活愈久，有沒有什麼保險是可以保障老年生活的？我需要買長期看護險嗎？
A：保險公司推出「長期看護險」保障老年生活，但長看險有「保費高、買不起」、「定義難、賠不到」2大問題，接受度低。建議民眾可以轉買保費較便宜的「類長看保單」，這種保單依「特定傷病」與「殘廢等級」給予理賠金，只要拿到醫生開具的疾病診斷證明書，就能獲得理賠。
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