進修充電
《退休夢》書摘
紀律，讓我擁抱退休生活
撰文者：黃碧嬌
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你想要的退休生活是什麼？省吃儉用，自耕自足的簡單生活嗎？對於習慣於旅行的我們，這絕對不是我們立即的生活態度和方式，即使我們轉移到法國，我們也不會滿足於「從此過著簡單快樂的生活」。而就實際面來說，以我們所擁有的積蓄，要維持我們一貫的旅行生活，恐怕日子不用多久，就等著喝西北風了。
顯然到法國退休對我們而言是人生的另一個階段，但絕不是閒淡寡欲等著老去，更何況我們也還不到那年齡，有一定維持生活的收入，這是一定必要的。既然認定了夢想地是法國，接下來，我跟多數人一樣，最擔心的就是非常實際的問題──財務上的算計。
基本上我從兩個大方向思考，之一是退休前所必須儲備的可運作金額，並大略估計未來如何安排運用，而且也不能忽略掉轉換生活跑道的過程中所產生的額外大筆開銷，以及還沒有新收入之前所需要的花費。
第1，退休前的儲備金額，其中又分3大項目：
1.退休基金：大約簡單做4分法的運用，各占1/4的比例，分別是一間鄉下自住房子、巴黎投資出租公寓之一、巴黎投資出租公寓之二、現金或股票基金等，以備青黃不濟時臨時急需的費用。
2.法國購屋的仲介費以及代書費用：這兩個部分在法國十分昂貴，幾乎占據了房價的15%的「額外費用」。
3.離職到有正式收入的坐吃山空時期：如剛移居到法國的一次性大筆開支，包含國際搬家費用，買車，家具，電器，民宿採購用品以及稍事整修等初到異地的大筆支出等，當然，還有第1年收入尚未穩當時的儲備金。
所以我們真正要預備的退休儲備金額其實應該是這3項的總和，再來就要考慮在法國生活之後，如何有固定收入，並且這項固定收入足夠平衡我們的日常花費。
第2，在法國當地的收支平衡管理：
1.民宿或者公寓出租的報酬率和年收入：我計算著在鄉下開設民宿以及在巴黎出租公寓的可能收入，並計算收支是否可能平衡。我的理想是，不管哪一種收入，最重要的是我們不會坐吃山空，動用到本金。
2.年度生活支出：首先必須收集居住在法國朋友的生活經驗，計算著當地可能的常態與非常態性的花費，列出「年度常態型支出」和「年度非常態支出」，將這兩個支出表加起來，大略計算我們年度所需的生活費用。
在我們共同生活的開始，由於麥克比我注意收支開銷的細節，他會做固定的記帳，我喜歡清楚的劃分儲蓄與用度，我們2人都不是奢侈品的追逐者，所以存錢可能慢一點，卻也不會出什麼的狀況。到了第4年我開始對這樣不著邊際的收入與用度，覺得不踏實起來，於是，我建議每個月一起看一次家庭的財務狀況，這會對我們未來的生活的安排比較有清楚概念。
幸好，資訊教育為本行的麥克找來網路理財會計軟體，自2000年底我們即開始進行，並隨著儲蓄和投資的多樣繁複，逐步進階和增添內容。最後我們規劃出離開新加坡的時間表：雖然這個時間表和程序時有變更，但財務表的短中期可動用資金配合我們後段買房賣屋等次序進行，互相對照，知道哪個時候需要多少費用，可以動用哪一筆資金，兩者就一目瞭然，心裡也就踏實多了。
這份長期記錄的家庭財務表對我們的幫助很大，它不但記錄下我們薪水，額外收入的進帳，日常的及不定期的開支，還有投資分配和流向等等都變得清晰可見，同時每個月有如獎勵似的看到逐漸累進的金額，知道還要多少年的不懈努力才能達成理想的那一桶金。
當看到夢想離我們越來越近時，儘管少買一件衣服，或省一餐美食餐廳，也覺得值得無比，完全不覺得自己在「節省」，反而覺得自己是「奢侈」地一步步往夢想靠近。（本文摘自第1章第1、2節）
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