保險常識
新手父母如何為子女規畫保險？
撰文者：編輯部 更新時間：2016-03-17
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Q：幫孩子買保險時，有什麼投保限制嗎？保障與成年人會有差異嗎？
A：基本上成人可以買的保險，都可以替小孩子買，只是保險公司通常規定，新生兒出生15天後，提供身分證字號，就可以投保醫療險。至於在投保半年前，若小孩有生病或住院紀錄，投保時可能會以「除外」、「加費」的方式承保。
另一個規定是，為避免道德風險，在2010年，保險法修訂未滿15歲的被保險人，若在15歲前不幸身故，保險公司不能給付身故保險金，而是加計利率，返還過去繳的所有保費，或是返還投資型保險專設帳戶的帳戶價值，所以像是有身故保險給付金的壽險、意外險與投資型壽險，皆在此規定內。
Q：規畫孩子的保險時，應該以哪些險種為優先？
A：幫小孩買保單，保障型保單規畫為優先，第一步可考量終身壽險，但他不是家庭經濟支柱，且15歲前無法領保額，因此保額不必太高，作為基本保障即可。
只是小孩一旦因意外或疾病住院，醫療費用支出龐大，且父母必須請假照顧，薪資中斷，影響家庭財務，因此應加強小孩的意外與醫療基本保障。建議父母可幫小孩規畫意外險、醫療險，其中又可以保費較便宜的定期險為主，例如定期的意外險與實支實付醫療險，其中意外險應包含意外醫療，保障意外事故產生的醫療費用。而實支實付醫療險，保費相對低，但其雜費理賠項目，卻能補強健保不給付的治療費用，減少父母支出。
Q：我應該將孩子的保單附加在自己的保單下，還是單獨幫孩子投保呢？
A：為了保費考量，不少父母會省下主約費用，將小孩的附約保單掛在自己的主約保單之下，少買一張小孩的主約保單，少繳一份保費。
但要注意，若父母的主約保單滿期，小孩的附約就無法再掛在其名下，如果要延續效力，必須以小孩的名義加購一張主約，這時保險公司恐會要求小孩重新體檢，且以小孩投保主約時的年齡、費率來計算保費，保費可能會更貴。另外，有的主約保單會限制附約投保年齡，到特定歲數後不得再續保，例如規定小孩附約可繳費到22歲，續保有效至23歲保單週年日，日後必須另行投保。因此建議仍是單獨幫子女投保較適當。
Q：現在台灣定存利率低，如果我想幫孩子存教育金，使用儲蓄險會比較好嗎？
A：若已經幫小孩規畫了完整的保障型保單，接下來或許該幫他進行理財規畫，但儲蓄險不見得是最好的選擇。
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