保險常識
想靠保單借款度過歹年冬 申請前須注意3件事
撰文者：陳彥丞 更新日期：2017-03-16
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手頭緊、急需資金的時候，除了向親朋好友或是銀行借款之外，「保單借款」也是解決燃眉之急的方式之一。不過，並不是每張保單都可以借款，而且不還款的話甚至會影響保障，因此在申請保單借款之前，要先搞懂3件事情：
注意1》有「保單價值準備金」的保單才可以借款
保單中的保單價值準備金，反映了保單的真正價值。簡單來說，保單價值準備金是保戶累積所繳的保費，在扣除保險公司的必要支出後，存在保險公司中，未來用於保險給付的金額。不過，並不是每種商品都有保單價值準備金，通常終身型或還本型的保單才有，而像是非還本型的意外險、醫療險則不具備保單價值準備金。
不同類型的保單，可借款的額度也不相同，會依據新台幣或外幣、傳統型或投資型保單而有差異。一般來說，傳統型商品的可借額度，多在保單價值準備金的70%～90%之間，投資型商品則會較低，然而實際借款額度建議先行詢問保險公司。另外，由於保單價值準備金是由保戶逐年累積，因此在投保前期，可借款的金額就會相對少很多。
注意2》只有「要保人」可以申請借款
保單借款並不是誰都可以申請，只有該張保單的「要保人」（編按：要保人為向供保險公司訂定契約，並繳交保費之人）得以提出。即使要委託代辦，也必須附上要保人的身分證正本，並事前親簽申請書。
另外，借款的利息也應按時償還，否則保單借款時通常會規定，當借款利息遲付逾1年後，若已告知卻仍未償還，保險公司就會把積欠的利息，併入本金當中重新計算借款利息，導致借款負擔增加。
注意3》未償還本息過多會影響保障
按時償還保單借款，也能避免保障降低。當該張保單尚有未償還的借款本息時，若不幸發生事故，保險公司會先扣除借款的金額與利息再給付理賠，等於是保障被打了折扣。
然而當未償還的借款本息，已超過保單價值準備金時，保單會進入「停效」。保險公司會在停效的30日前通知要保人，而保單真的停效後，就代表停效期間若被保險人發生事故，保險公司是不會理賠的。因此在借款之前，仍要仔細衡量自己的償還能力，才不會失去保險最核心的保障功能。另外，各保險公司的借款利率，可至中華民國人壽保險同業公會的「各壽險公司保單借款利率一覽表」查詢。實際保單的借款利率，建議仍應向保險公司再次確認。
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