投資型保險
你是保守型投資人嗎？達人教你如何善用投資工具、滾出人生第一桶金！
撰文者：黃大偉 更新時間：2018-11-01
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對於剛離開校園，踏入職場的小資族，多半薪水不高，當工作穩定後，一般都會開始規畫自己的末來，不論是買房、遊學、結婚或準備自行創業的資金，都得要先存得人生第一桶金。投資的工具琳琅滿目，通常高報酬的投資工具必然伴隨著高風險，但反過來說，卻又未必成立，低報酬的投資工具不一定低風險，還是要慎選。所以要開始投資前，一定要先認識風險是什麼，才能預先管理風險。風險是投資期間內，實質報酬率與預期報酬率產生差異的可能性，如開立一年期的固定利率銀行定存，一年後的報酬率為銀行定存利率，是百分百可預測，即為零風險；如投資股市、基金或投資型保單，其未來的實質報酬率普遍帶有不可預測性，即可視為有一定程度的風險。
風險的來源主要下面幾因子
1.利率風險：因利率變動導致實際報酬率發生變化產生的風險，如央行升息或降息。
2.市場風險：指足以影響金融市場中所有資產報酬的非預期事件，其衝擊是屬於全面性的，如近來的美中貿易大戰或2008年世界金融危機、次貸危機、信用危機。
3.通貨膨脹風險：因物價持續上漲，進而導致購買力降低的風險，如果投資工具所產生的報酬率低於物價上漲的幅度，那代表實質的報酬率是負的。
如想跟隨報章媒體去投資股票，可能必須存幾個月到半年才能有買一張股票的資本，不然就只能買零股，但零股也不一定能成交，限制很多，更重要的個股投資屬於高風險；如要投資基金，市場的商品琳琅滿目，又常聽到投資基金的警語「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」當然也是帶有一定程度的風險，對於保守型的朋友，這些投資商品可能就不適合您。那到底還有什麼投資是低風險或零風險，也能存出人生第一桶金呢？
在版主進入主題前，小資族一定也要先有個體認，低風險的投資只適合想找優質儲蓄商品者、想抑制花錢慾望者、想追求穩定收益者，但因為低風險，自然也不會有令人驚豔的高報酬。下面是不同的投資工具的比較表：
儲蓄險及銀行定存風險程度偏低
建議2種低風險的投資方式
投資方式1》銀行的零存整付儲蓄存款
零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第1個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第2個月的本金，因此第2個月之本金就包括第1個月原來的本金及利息，再加上第2個月新存入之本金，餘依此類推。零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。
優點：零風險，隨時可動用資金，絕對的正報酬
缺點：低報酬，通貨膨脹的風險，如果銀行定存利率已低於「核心CPI（剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數）」，代表定存利息已被通膨吃掉。
投資方式2》保險公司可月繳的網路年金險
這一兩年雖各大公司皆有推出網路利變年金險，投入的本金在扣險附加費用率之後，即每年會以宣告利率做複利增值。領回方式可在年金累積期滿後，指定之後的某個保險年度，做一次領回及分期領回。版主建議只做一次領回，因為分期領回屬於年金給付，是無法解約再拿回原本資金。宣告利率雖非保證但通常會高於台灣銀行、第一銀行與合作金庫3家銀行每月初（每月第1個營業日）牌告之2年期定期儲蓄存款最高年利率之平均值如1.08%，再加上1%。試算宣告利率＝Min（本月宣告利率2.76%，i＋1%）＝2.08%。
優點：報酬率至少高於2年期定儲利率再＋1%。
缺點：3年內解約，可能會有負報酬，6年內解約會收取解約費用5%～1%，有資金流動性風險。
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