搶救爛理財
職業婦女靠3個理財心法，存下6成收入，41歲存千萬！
撰文者：呂郁青 更新時間：2020-01-14
瀏覽數：189,329
60年次的職業婦女Amy，同年齡的多數人都還在打拼，距離退休享福還是個遙遠的夢，但她已經開始盤算退休計畫，不再需要為生活而工作。
Amy靠著3項理財密技：存下收入6成的高儲蓄率、挑對地點買房，以及只在低點買股的保守投資法，再過3年就可以繳清房貸，無債一身輕，還有現值約1,300餘萬元的房子作為退休後的生活保障，再靠股市賺取每個月2萬5,000元的生活費。
Amy父母在她小學6年級就為了錢而離婚，她從那時就立下志願，除了要找一名志同道合的伴侶維持長久的婚姻之外，還要自己有賺錢能力，不靠任何人資助，生活也不至於匱乏。所以，她從高中開始就半工半讀，每個月一領到薪水，就會先存到另一個戶頭裡，她說，「沒人教我怎麼理財，我只是覺得有錢在戶頭很重要，把錢存到另一個戶頭就不容易動用。」
靠儲蓄存第一桶金
買房看重地點，財富大躍進
畢業後正式踏入職場也是如此，Amy在1996年畢業，踏入投顧行業，當時市場行情好，月薪約3萬5,000元，每個月還加發半個月獎金，約1萬7,000元，總計5萬2,000元，她可以存下2萬5,000元，甚至是3萬元。爾後，雖然換了幾個工作，月薪也曾一度降到僅2萬5,000元，但她還是能持續將儲蓄率維持在6成。
超高儲蓄率讓Amy進入職場後，僅花了3年半，就存下超過100萬元的頭期款，這時她沒讓這筆錢閒著，而是當成頭期款，買下人生的第一間房，也從此開啟財產大躍進的新階段。
當時Amy已結婚1年半，夫妻倆都有買房的念頭，原本先生希望在老家花蓮置產，但她分析，兩個人在台北工作，若要搬回花蓮，先生是軍人雖然可請調，但她可能要辭去工作，夫妻會少了一方的收入。另外，雖然在花蓮買房可以買到更大面積的居住空間，但是她從報章雜誌學習到買房一定要重視「地點」（location），而花蓮房地產增值性較台北差，後續脫手價格可能會不佳，為此，她花了幾個月的時間，終於說服先生在蘆洲置產。
捷運沿線找目標
精準眼光讓住家市值翻倍
選擇蘆洲是看上捷運的潛力，她一直在捷運站附近找房子，當時是2000年，她比較蘆洲、中和與板橋3個區域捷運附近的房價，發現蘆洲生活環境並沒有比較差，但房價卻落後中和與板橋一大截，她看好蘆洲未來捷運站的潛力。
Amy與先生的第一間房子，買在蘆洲捷運站附近，走路只要5分鐘，總價約420萬元，坪數27.32坪。6年後，小孩愈來愈大，他們決定換間更大的房子，第一間房子賣掉，還賺了100多萬元。
2000年跟Amy差不多時間買房在花蓮、桃園的朋友，都沒有賺到錢，從此讓她先生信任她的理財能力，全家買房、理財的大決定，都交給她全權處理。
第二間房子，Amy同樣買在蘆洲捷運站附近，坪數為33.59坪，3房加上車位，總價為670萬元，頭期款就靠賣掉第一間房的100萬元獲利加上儲蓄110萬元，共220萬元頭期款。2011年總價已經漲了1倍，約1,300多萬元，她靠著挑對地點買房，還沒退休就已晉身千萬元身價，先生非常開心。
之後，Amy打算用200萬元為本金，靠著已小有心得的存股投資術，加上短線進出搭配，創造每年20萬元的現金流，作為吃喝玩樂的遊樂金。如果股市跌到4,000點，她就會把6成現金全部投入股市，如果房市大跌則會一部分投入房市。
Amy決定，如果退休後現金不夠，她與先生打算賣掉現在的房子，搬到桃園或中壢，這樣就不用擔心錢的問題。她累積財富的心法如下：
心法1.優先儲蓄，賺到錢才犒賞
妳幾歲擁有第一個名牌包？資產超過千萬元的Amy一直到39歲，才用買賣5張華航（2610）股票的獲利，買了第一個名牌包犒賞自己。Amy說，轉動她人生財富的基石，靠的就是6成高儲蓄率，想消費也沒關係，但只要「慢一點」消費，財富累積的效率就會大不同。
許多年輕人一進職場就想追求名牌，一件名牌衣服隨便出手都是上萬元，一個名牌包更高達數萬元，相當於許多上班族一個月的薪水，卻沒有錢可以理財。Amy也一樣買衣、買鞋，但是她採取先存錢或先理財，等存到錢或賺到錢再犒賞自己，這種「遞延消費法」，強迫自己常年維持6成的高儲蓄率，出社會才12年，她就掙到千萬元財富。
Amy笑說，自己生活也很享受，但是她會先存錢或賺到錢才犒賞自己，既可激勵自己存錢或是積極理財，又可讓自己享受人生。先享受再存錢或是先存錢再享受，只是順序的差別，但是10年後、20年後，兩者的財富差距卻會愈來愈大。
購買奢侈品，Amy一樣要比價，她說，相同的包包，當然要找最便宜的價位買進。像是2011年8～10月，她買賣洋華（3622）、旺詮（已下市）、晶技（3042）各1張，加上亞泥（1102）3張，總共賺了2萬元，除了跟先生去飯店吃螃蟹套餐─北海道帝王蟹吃到飽之外，還拿出1萬元買了個Prada名牌包給先生當作生日禮物。1萬元就可以買到Prada包包？沒錯！她發現阿拉伯的Prada有暢貨中心（Outlet），價格大概比台灣還便宜6、7成，只要1萬元，剛好有朋友在阿拉伯工作，就託朋友帶回台灣。
Amy自己買的LV包包也是趁著金融海嘯歐元很便宜時，委託朋友從德國帶回來，台灣網路價還要4萬3,000元，但她只花了2萬5,000元就買到了同一款包包。
透過比價以及遞延消費雙重節省法，Amy夫妻開心吃大餐、拿名牌包，卻不必花冤枉錢。
心法2.買捷運房，增值抗跌
大部分的人都知道買房只有一個原則，就是「Location、Location、Location」，在大台北地區，Amy把它簡化成更簡單的原則，就是跟著捷運走。其實，挑捷運買房是非常簡單的原則，交通便利、轉手性佳，但是很多人買房會加入許多複雜的期望，譬如Amy的先生就一度因為老家住在花蓮而想在花蓮買房，還好最後決定在蘆洲捷運附近置產，財富才能大躍進。
有幾個實例可以看出挑對地點買房有多麼重要：①2000年Amy買第一間房時，花了420萬元，居住6年後賣掉，賺了100萬元。②她的朋友甲，2000年約同一個時間點在花蓮買房，總價還比蘆洲貴一點，約450萬元，但2006年與Amy要同時賣，開價250萬元還賣不掉。③另一位朋友乙，2000年買在桃園南崁，也是差不多時間賣出，卻是沒賺沒賠。3個人同時買房，6年後財富卻拉大了至少百萬元（詳見圖1）。
2006年Amy買第二間房子時，還有一個朋友丙買房在台中，但人在台北工作，Amy當時就建議丙把台中房子賣掉或是出租，但是丙覺得多年後退休仍會想回台中居住，因此不想賣，也懶得出租。結果，Amy的第二間房子不到4年又增值1倍，市價多了600多萬元，讓丙很羨慕。
Amy說，如果當初丙將台中房子賣掉到台北買房，資產最少會多出500多萬元，若是出租出去也會增加50萬元收入。
Amy表示，身旁的朋友總覺得買房目的是自住，所以只要總價低，負擔得起為優先考量，並沒有考慮再脫手的獲利機會，甚至懶得換屋、出租，白白與財富擦身而過。很多人辛苦工作一輩子，就是為了領200萬元、300萬元的退休金，而Amy只靠著買房理財，這麼多年來就讓自己的資產多了700萬元，跟那些沒有在對的地點買房的朋友，資產差距愈來愈大。
心法3.投資首重風險，只在低點布局台股
Amy在開始買賣股票時，本金雖然只有近30萬元，又從不融資，卻能增值了1倍以上。她非常重視風險，在台股大盤8,000點以上就幾乎不投資，僅用很少的成本以權證試水溫。2011年台股下跌21%，她因為很早就分批賣出，不只全身而退，還有獲利。
由於Amy在證券業工作，因此每天都會收到許多財經資訊，包括每天國際財經收盤指數與新聞快報等等，但她笑說，其實自己並沒有花太多時間研究，當台股漲到8,000點，就會把眼睛「閉起來」，等大盤跌到6,000點，或是連續幾天大跌後，才會睜開眼開始研究。
她會在8,000點以上分批賣出，7,000點就拿出約30%的存款投資台股，6,000點40%，4,000點或是以下則加碼投入60%，剩下的40%是家庭緊急預備金，再看好也不會動用。她賺股票錢的方法，竟然這麼簡單。
Amy笑說自己很保守，只要找到比定存利率高的標的就很高興。她偏好股息殖利率高，例如超過5%殖利率的股票，會等到本益比10倍以下再進場。
她解釋，因為股價位於低檔，短線若有漲就可以賺價差，就算套牢還有殖利率做為保護；只要公司前景與競爭力沒有改變，股價再下跌，還會再加碼，但若公司前景出現變數，才會停損。
Amy以風險為最重要考量，最愛操作亞泥、元大高股息（0056）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）、中華電（2412）。雖然朋友笑她買的都是大牛股，但她認為，投資股市，風險控制最重要，賺得慢沒關係，但賠的機率少，長期來講就是贏家。（本文摘自《好習慣自動存千萬》個案篇）
出生：1971年
學歷：淡江大學企管系
經歷：金融業採購
現職：證券業總務
延伸閱讀
▶存錢懶人包》月薪3萬無痛存錢法大集合！每年多存4個月薪水
▶路怡珍：存錢可以讓人生多一點選擇
您可能有興趣的文章