醫療險
健保不給付的手術費，實支實付也不夠賠怎麼辦？
撰文者：陳佩儀 更新日期：2020-04-01
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根據醫學統計，台灣20歲～40歲育齡女性每5人就有1人曾患子宮肌瘤，年過40歲的女性，幾乎5成以上都有子宮肌瘤。所幸，子宮肌瘤多為良性腫瘤，絕大多數不會威脅生命，不過治療子宮肌瘤，除了要考量大小和位置之外，開刀的醫療費用也是煩惱之一。
子宮肌瘤可謂婦科最常見的疾病之一，可經由超音波檢測查確，育齡女性隨著年齡增長，罹患子宮肌瘤的機會也會上升，但大多數長有子宮肌瘤的人並不會有任何的症狀，或是症狀並不明顯；若有症狀，則以經血過量、疼痛、下腹脹、頻尿、性交疼痛、下背痛及生殖問題等較常見。
這些問題雖非致命，但影響生活甚鉅。一般子宮肌瘤常見治療方式可分成追蹤觀察、藥物治療或外科手術治療。要不要手術治療，主要應視其所出現的症狀而定，若症狀嚴重、無法經由藥物得到好的控制，或是懷疑惡性可能，就會建議施行手術治療。
開腹手術、腹腔鏡、子宮鏡，全民健保有給付
如果確定動手術，治療選擇很多，包括傳統開腹手術、腹腔鏡、子宮鏡，3種手術全民健保皆有給付，民眾需要自行負擔的金額約在1萬8,000元～2萬8,000元左右。目前大多數患者多數選擇以子宮鏡或腹腔鏡手術處理子宮肌瘤，傳統型開腹手術目前較少患者選擇。
除了一般傳統型開腹手術、子宮鏡、腹腔鏡手術外，近年大熱門的達文西機械手臂手術也是選擇之一。在美國，45萬個達文西手術案例中，婦科手術就占了22萬個；這種以機械手臂開刀的優點是，出血量少、傷口小、復原快、精準度高，可有效避免人為手術的失誤意外。
不過但達文西手術最讓人卻步的就是價格，割除子宮肌瘤需要約25萬元，相當於上班族半年多的薪水，讓許多子宮肌瘤患者望之卻步。面臨手術項目選擇之際，宏泰人壽理賠部協理蔡永澄指出，若民眾投保的是高額的手術費用保險金醫療險，有可能全額理賠。
蔡永澄表示，多數實支實付醫療險在手術費用保險金上有手術比例限制，也就是說，手術費用保險金的給付，是「手術費用保險金最高理賠限額」乘上保單條款中所附的「手術名稱及費用表」中所載各項手術給付比率，才是最後能獲得的理賠，而不是直接給付手術費用保險金最高理賠限額。
舉例來說，A保單手術費用保險金每次最高理賠限額為10萬，而該保單保單條款中所附的「保單手術名稱及費用表」中，給付比率最高的手術項目為100％、最低為1％，那麼最高可以拿到10萬元的手術費用保險金，最低則是1,000元。
不過少數保單的手術費用保險金不受手術比例限制。以投保宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約（HSA）計畫4為例，手術費用保險金每次最高為30萬，不用乘上手術比率，在住院期間面臨達文西手術時，倘開立之醫療費用收據，科目屬外科手術或其它手術相關支費用者，即可在限額內實支實付。
蔡永澄提醒，申請醫療險理賠要注意附上證明，有些實支實付醫療險可以接受副本理賠，但也有商品限定正本理賠。假設民眾分別投保3張不同保險公司的實支實付醫療險，一定要記得出院之前申請醫療收據3份，以免因為收據不足造成理賠權益受損，交了保險費，手術時卻沒能順利申請理賠。
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