保險常識
兒童保險怎麼保？首重醫療保障，建議先買足這2種醫療險
撰文者：小花平台 更新時間：2021-04-09
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近1年多來新型冠狀病毒肺炎疫情肆虐全球，迄今仍持續延燒毫不停歇，今（110）年寒假更延後開學，使得老師與家長莫不感到憂心忡忡，除了做好基本的個人衛生管理外，勤洗手、戴口罩、回家後立即更衣…，小花平台溫馨提醒，保障就像防疫要超前部署一樣，建議家長們定期檢視當初為孩子投保的保單，提前為孩子的醫療保障規畫好好超前部署一番，讓他們無後顧之憂地健康成長！
幫孩子投保也要定期做保單健診
現代人愈來愈重視孩子的健康保障，原因無他，近來台灣少子化問題日益嚴重，每個孩子都是家長們的心頭肉；根據內政部統計，去（109）年受到新型冠狀病毒肺炎疫情影響，台灣頭一次出現人口負成長，在目前疫情仍未有停歇的情況下，預估今年人口恐怕持續負成長，尤有甚者，更要面臨初生嬰兒15萬人的門檻保衛戰，已然成為「國安危機」。
儘管現代家長小心翼翼帶養孩子，令人大感意外的是，台灣兒童的死亡率在全球名列前茅，這是為什麼？
根據衛福部調查發現，國內4歲以下兒童死亡人數占所有兒童死亡人數高達60%左右，其中尤以初生嬰兒的周產期死亡和事故傷害死亡的比例最高，如果進一步仔細分析，學齡前兒童因為事故傷害送醫比例占所有事故傷害人數約14%左右，又以意外跌倒占比最高；至於學齡期兒童因為事故傷害送醫的占比達20%～30%左右，又以撞擊和夾傷占比最高，且愈高年級其受傷比例愈高。
醫療保障最重要，先買足2醫療險
第1險》日額型、實支實付型住院醫療險＋防癌險
首先，在醫療保障部分，鑒於兒童抵抗力較弱也較容易生病，依照個人需求做好完善的醫療險規畫，可以轉嫁就醫、住院的相關花費，像是以日額型住院醫療險搭配實支實付型住院醫療險就是不錯的選擇。
如果在預算有限的情況下，建議優先考慮保障範圍廣泛的實支實付型住院醫療險，用以支付健保規定自行負擔且不屬於健保給付範圍的各項醫療費用，諸如：門診手術、自費藥品醫材、病房自付差額等費用，如果綽有餘裕，可以再依照個人需求補強日額型住院醫療險的保障。
小花平台保險顧問指出，事實上確有不少家長為了省錢，只用較少的錢投保較低額度的實支實付型住院醫療險，「這是不夠的！」除了住院和手術費用外，包括家長請假在家照顧孩子造成工作薪資損失等相關費用，這些是實支實付型住院醫療險無法提供保障的，都需一併考量在內。
另一方面，鑒於癌症已連續36年蟬聯國人10大死因首位，且「癌症時鐘」再加快、平均每4分31秒就有1人罹癌，有愈來愈多家長極度重視兒童防癌及醫療相關保障，「最好趁孩子年紀還小時多買幾個單位，保費相對便宜許多。」
小花平台保險顧問表示，兒童防癌險主要著重在「初次罹癌」和「住院醫療」2方面，只要確診為癌症就給付一整筆保險金，可解當下燃眉之急。
第2險》善用意外險保障作「後盾」
其次，在意外保障部分，回顧孩子從嬰兒時期開始蹣跚學步、四處探索環境，到了幼兒時期活潑好動、坐不住喜歡跑跑跳跳，大人們總不可能一天24小時隨侍在側、時時緊盯著，難免一個不留神就發生意外，諸如：跌倒、燒燙傷、撞擊等…，都是常見的兒童意外事故，「投保了意外險，一旦意外事故發生時，有助於減輕家長的經濟負擔。」
兒童保單也要有失能保障
最後，在失能保障部分，小花平台保險顧問強調，從兒童到老年人任一年齡層都有失能的風險，尤其近來年輕失能案例愈來愈多，一旦在青壯年時期發生失能狀況，需要被長期照護的時間就會更長，此時，與失能相關的保險給付，不論是失能保險金或是失能扶助金都顯得相當重要。
然而，終身型失能扶助險在去（109）年底被主管機關以考量保險公司清償能力為由，已於市場上停售，建議如果未來得及完成投保失能扶助險的孩子，先行檢視已投保的保單種類後，端視現行市場上的保險商品概況，依序選擇定期型失能險、重大疾病險及癌症險等，以補足原失能險相關的保險給付。
「不同年齡層的孩子面臨的意外傷害風險也不同，因此各人所需用的保障內容也各不相同！」小花平台保險顧問認為，家長在為孩子規畫保單時，一定要確實了解保險的保障內容，是否與自身的風險有關，且更重要的是，最好能透過專業保險顧問每年定期做保單健診，針對不同年齡階段，適度調整保障內容，及時發現保障缺口在哪裡、及時補上。
本文經授權轉載自小花平台保險＋
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