搶救爛理財
想改善用錢習慣？美國財務教育家：先為自己制定未來1年的計畫，再應用到銀行帳戶上
撰文者：Melissa Browne／編輯整理：陳婉庭 更新時間：2021-08-09
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人們最常問我的問題是：「我應該存多少錢？」一些專家可能會告訴你，你應該要存收入的20%。我確信這是基於經濟理論、平均薪資等，但真正的答案應該是「視情況而定」。這取決於你多大年紀，你存錢的目的，你必須撫養的人口等。這就是為什麼完成以下的基本目標和計畫工作是很重要的，這樣你就知道自己的支出和儲蓄是為了什麼。
1.確定目標
第1步是確定目標。想想你未來3年～5年的生活，你真正希望自己的生活是什麼樣子。
盡可能想得具體一些。你所設計的生活例子可能包括旅遊、事業成功、家庭美滿，可能是沒有債務，建立足夠的資產。重要的是，你的目標必須是很切實的。
2.做12個月的計畫
一旦知道未來3年～5年的生活會是什麼樣子，那麼是時候進行第2步驟了：你可以為未來12個月做計畫。
從第1步審視你的目標，寫下你為自己設定的財務挑戰，並在接下來的12個月裡完成。例如，如果你需要在12個月內擁有1萬美元，那麼每週就需要存下200美元。如果目標是擺脫信用卡債務5,000美元，那麼每週至少要償還115美元（這還包括利息）。
3.規畫銀行帳戶
一旦制定了計畫，接下來的12個月裡你必須規畫自己想把錢花在什麼地方，同時思考該建立什麼樣的銀行帳戶。
我認為銀行帳戶至少要包括支付帳單的帳戶、儲蓄帳戶和日常帳戶（我把這些帳戶稱為基礎帳戶）。
其他可能需要考慮的帳戶：專供揮霍／度假／娛樂的帳戶、用於備援（或是急難）的帳戶和共同帳戶。
下一步要計算出你得把多少錢轉進每個帳戶。
帳單帳戶：
定期轉到帳單帳戶的金額包括貸款、租金、電費、瓦斯費、電話費、網路費、保險費。
一旦搞清楚帳單帳戶中應該包括哪些帳單，就要計算出每個支付週期要轉多少錢到這個帳戶來支付這些帳單。例如，如果你的薪資是每2週付1次，你可以計算出每筆帳單每年的金額，然後將這個每年的金額除以26得到每2週的金額。
例如，如果你每月繳交電費，平均帳單是600美元，要計算出每2週的金額，首先要算出每年的金額：600美元×12＝7,200美元。然後算出每2週的金額：7,200美元÷26＝276.93美元。算出每張帳單每2週需要繳交的金額，然後把它們加總起來，計算出你在每個支付週期需要轉入的總金額。
儲蓄帳戶：
接下來計算出你需要定期轉到儲蓄帳戶的金額。這是你在12個月計畫中計算出來的金額。
對某些人來說，12個月計畫可能不是儲蓄，而是償還信用卡債務，或者在償還債務和建立一個備援帳戶之間進行分割。這也是可以的。你注意到我們又在計畫儲蓄了嗎？你要優先考慮這部分的金額，而不是在分配完所有其他支出之後才把剩下的存起來。
日常帳戶：
你的薪資會被撥進這個日常帳戶中，並在同一天進行自動扣款支付帳單。
這些自動支付後留下的餘款就是你用來支付其他所有支出的錢，這包括：娛樂、外出用餐、健身會員卡、衣服、理髮、旅行等。
如果在下個發薪日前，這個帳戶剩下的錢不夠了，那麼你可以看看你分配給其他帳戶的錢，重新考慮你的支出。
不要使用信用卡或搶劫其他銀行帳戶。相反地，當日常帳戶空了，那就讓它空吧！在你的下個發薪日到來前的日子，是時候回到像大學生一樣的生活了（或者也許像你剛搬出爸媽家時的生活方式）。
不知從什麼時候開始，你開始使用塑膠貨幣，用賒帳來滿足我們的「需求」。是時候改掉這個習慣了。這種方法只有在你把可自由支配的支出限制在日常帳戶內，而把其他帳戶留給它們本來的用途時才有效。
好消息是，日常帳戶裡的資金可以隨心所欲地消費，而不必有罪惡感，因為你知道有選擇的餘地。請記住，並不因為有選擇的餘地就代表你可以做任何事。例如，如果你乘坐優步（Uber）而非公共交通工具出行，這意味著你會沒錢和朋友吃飯，那麼你的選擇是說服他們在家裡吃飯，或者重新考慮你的出行方式。
揮霍／度假／娛樂帳戶：
你也可以從你的12個月計畫中，計算出定期轉移到你的揮霍／度假／娛樂帳戶的金額。
備援（或急難）帳戶：
新冠肺炎疫情凸顯了為什麼每個人都應該把3個月～6個月固定支出的現金存進備援帳戶中。這樣一來，你不需要使用信用卡，也不需要為緊急情況動用到存款。
銀行帳戶和伴侶關係
另一個你可能會考慮和伴侶開立的銀行帳戶是共同帳戶。為了保護你們，我建議各自擁有個人銀行帳戶。也要注意使用共同信用卡。因為如果你是主要持卡人，最終將是為債務負責的人。
現在你已經用你的12個月目標找出需要何種銀行帳戶，以及每個帳戶裡要放多少錢，是時候來設定自動定期轉帳，如此一來，在每個支付週期，金額就會自動從你的日常帳戶發送到你的帳單、儲蓄、揮霍和其他的帳戶中。
自動化之所以重要，是因為我們不希望這個系統依賴於你的自制力。想想另外2種可能採用自動化支付的付款方式：還貸款和退休金，之所以如此有效率是有原因的——因為它們是自動產生的，不需要我們付出任何努力。
當然，重要的是採用最適合自己的銀行帳戶數目和類型。透過制定你的目標並將其應用到銀行帳戶上，你已經建立了一個簡單的財務基礎。這些習慣會成為你穿上衣服之前的貼身衣物，或者在你蓋房子之前打下良好的基礎。
金錢性格：找出你的生財天賦
作者：Melissa Browne
譯者：簡瑋君
出版社：采實文化
出版日期：2021/05/27
作者簡介_Melissa Browne
美國企業家、暢銷作家、財務教育家，現任The Money Barre執行長、Thinkers.inq創辦人之一。雖然已經財務自由，且經營價值百萬美金的事業，但她並不覺得自己很懂理財，直到了解了自己的金錢DNA，才真正地停止了自我毀滅的那些行為。
現在她的工作是幫助別人減少過度消費、了解自己的消費行為及為他們訂製合適的理財方案。更針對X世代與Y世代的女性提供理財教育。2013年被澳洲《麥迪遜雜誌》（Madison Magazine）評選為澳洲最有影響力的前百大女性，2016年更被《澳大利亞金融評論》（The Australian Financial Review）譽為最有影響力的百大女性之一。
曾出版過的書籍：《為什麼買好鞋這麼重要？》（More Money for Shoes）、《解放財務》（Unf*ck Your Finances）
譯者簡介_簡瑋君
台北人。最高學歷MBA，擁有CFA、FRM國際頂級金融證照。歷任外商銀行、投銀、金控，擔任過分析師、客戶關係經理、資深專員。並為國內外專業機構提供財經、時尚、科技、商管、生活等多元化內容服務。曾獲多項文學獎。
聯絡方式，請同時發信至：tamychn＠yahoo.com、fashionwaltz1＠gmail.com
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