保險常識
保費扣款、防疫險就算生效了嗎？「核保」是否過關才是保單生效的重點
撰文者：林竹 更新時間：2022-05-20
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摘要
1.針對近來防疫險爭議，金管會保險局局長施瓊華在5月19日例行記者會指出，只要是已核保、契約成立的防疫險，保險公司應該要按契約理賠；但若是已經填寫要保書、扣繳保費，而保險公司尚未核保通過的防疫險，則保險公司可按其核保原則，同意是否讓民眾承保。
針對近來民眾關切的防疫保單重複投保、理賠等議題，金管會保險局局長施瓊華在5月19日例行記者會指出，只要是已核保、契約成立之防疫險，保險公司應按契約理賠；但若是已經填寫要保書、扣繳保費，但保險公司尚未核保通過的防疫險，則保險公司可按其核保原則，同意是否讓民眾承保。
因此「核保」這件事，成為投保防疫險有無成功，最重要的關鍵。
所謂「核保」，是指保險公司對保戶的投保申請，進行審核，通常不同的保險商品有不同的審核條件，例如職業內容、財務狀況或身體健康狀況等。站在商業契約的立場，保險公司有權透過核保，決定是否同意民眾投保。
但保戶也會通常質疑：「我的業務員告訴我，寫了要保書、保費已扣款，保單就生效了，難道不是嗎？」
基本上，若沒有其他被拒保的事由，保險公司通常會以要保書上的簽約日，作為保單的生效日。而生效日的準確時間點則是「午夜12時」，也就是「翌日0時」，舉例來說，在19日簽署要保書投保，保單生效時間為19日半夜12時也就是20日的0時生效。而保戶在填寫要保書時，也會勾選是要現金、信用卡還是銀行帳戶扣款繳費。
但這個生效日，並不是真的生效，因為保險公司還是會就不同的情況，進行核保，甚至要求保戶補充資料以利評估。若保險公司核保過關後，下一步才會通知銀行、信用卡扣繳保費，這時保障效力也會回溯正式的生效日，保單正式有效力。
舉例來說，小明在4月5日填寫防疫險要保書投保，選擇信用卡扣繳保費，保險公司歷經半個月的核保，後於4月底通知小明核保成功、於5月初從信用卡扣繳保費，則保單生效日回溯到從4月6日零時起生效，若小明在4月6日零時至5月扣繳保費這段期間，有發生符合保險理賠條件之事宜，可向保險公司提出理賠申請。
至於續保的保單會不會核保呢？施瓊華指出，目前的防疫險為產險公司推出的1年期保單，無保證續保的概念，在第2年續保時，保險公司仍可依其核保原則，進行核保篩選。除非是保戶收到續保通知簡訊時，上面清楚載明若保戶同意續保扣款、保單就生效，就沒有核保的問題，但目前多數保險公司仍在簡訊上註明，民眾同意續保，保險公司仍有核保的權利。
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