保單這樣挑
封面故事搶先讀◆大風險時代 如何用有限預算買滿4大保障？
撰文者：編輯部
更新時間：2022-09-01
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近3年來，因新冠疫情、通膨升息、經濟成長減緩，造成了市場大波動，使人們的工作、投資及家計遇到風險的機率大增。若正開始累積資產，卻沒有主動預做準備，讓自己赤裸地曝露在風險下，一旦意外發生，人生很可能就因此「倒下躺平」。
因此，在大風險時代，更需要透過完善的保險規畫，來保障自己的生活。特別是，趁年輕時做好保險配置，有以下2大優勢：
1.保費相對便宜：以同一張1年期癌症險附約來看，保額30萬元，45歲男性年繳保費則要1萬5,780元，但25歲男性年繳保費僅1,440元，保費有10倍之差，顯見年輕投保保費相對精省。
2.拒保率相對低、保障相對完整：年輕時身體多半較為健康，有既往病症的情況較少，買保險較不會因有健檢紅字被評為次標準體而加費，或是發生既往症除外不排的情況。
但許多人對於保險認識不夠，以致在配置保單時，常見以下問題和迷思：
1.不清楚自己當下需要哪些基本保障：以至於一開始投保都買了儲蓄險，自己真正需要的保障反而沒有規畫。
2.預算有限：有些人剛出社會工作2、3年，收入有限，沒有多餘的錢可以配置在保險上。
3.不知道自己該買什麼樣的保險：由於保險的險種多元、複雜，不知道自己該選擇哪一種保單，才能對症下藥轉嫁風險、填補損失。
現在年輕人最常面臨意外風險、意外醫療風險、疾病風險，以及重病風險，而讓開銷驟增、產生龐大經濟損失。
要如何同時轉嫁4大風險帶來的影響？建議年輕人可透過「主約加附約」的方式建構第1張基本保障組合，且需符合「主約＋保額100萬元以上之意外險附約＋住院醫療雜費理賠在5萬元以上之意外醫療險附約＋住院醫療雜費理賠在10萬元以上之實支實付型住院醫療險附約＋初次罹癌保險金10萬元以上之癌症險附約，且男性／女性投保年繳總保費需在2萬5,000元以內」之條件。待收入變多，或需求改變時再行調整。
《Smart智富》月刊也以此為規範，特進行「2022 Smart智富保單評選」，最終篩選出2家保險公司的3張年輕人保障組合。而更多專家建議和保單規畫策略，請詳見《Smart智富》月刊289期封面故事報導。
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