保險常識
為了照顧家中二老，是否能夠一次提領勞保？理財顧問提醒：注意這3點，避免自身權益受損
撰文者：Grace 更新時間：2022-09-16
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最近Grace與R小姐見面，她談到公婆原來居住的地方即將被房東收回，需要重新為他們找居住的地方。
另一方面現在的每月收入都已經配置好，實在沒有多餘的錢來支付公婆未來的生活、房租與醫療照護上。所以先生與小姑討論後，兩人決定這兩年勞保將陸續到期，可以由勞保中「一次提領老年年金」做為資金的來源。
R小姐問道這樣的想法是否可以執行，又有什麼相關需要注意的事項呢 ？
R小姐的先生與小姑在現有的資金考量之下，決定在勞保可以提領老年給付的時候先行提領，做為照顧父母的資金來源。這樣一來資金的問題似乎解決了，但是否會影響到自己的其他權益呢 ? Grace提供3個檢查點與3個思考點，讓R小姐家可以做為評估與準備，也讓我們一起來看看吧。
如何透過3個檢視點，做為我們是否提早提領勞保的評估 :
檢視點1： R小姐的先生與小姑是否符合勞保「一次提領老年給付」請領資格呢 ?
R小姐的先生與小姑在同1家公司服務，且服務年資各為24年及23年，因為公司是1間穩健的傳產業，所以2人當初選擇的是維持「勞保舊制」。
先生與小姑2人，在民國112年與113年將陸續符合勞保舊制「一次請領老年給付」的申請資格。請領的條件，是在同1家公司任職且勞保年資滿25年。目前2人的申請資格都將符合，若符合時將可以依照他們的計畫申請提領老年給付，將這筆資金做為支付父母生活上所需。
圖1：兩人的申請符合舊制的資格
圖片來源：Grace的財務筆記（以下圖片來源一起修改）
檢視點2：一次提領勞保老年給付後，是否會影響到自己的其他權益呢 ?
勞保除了在我們退休時給予我們老年給付之外，勞保也照顧了我們其他的生、病、死、殘，若今天R小姐的先生與小姑辦理勞保「一次請領老年給付」後，其他與勞保相關的保障權益也將跟著一起終止。
所以除了獲得「錢」的提領使用外，Grace提醒您在勞保「生、老、病、死、殘」中，相關的給付項目也需要一併檢視，檢視當勞保權益因為老年給付後，連動影響傷病、失能、死亡給付的消失，是否會影響自己風險來臨時的轉嫁。
所以在勞保提領之前，別忘了也需要重新檢視一下自己的商業保險，評估現有的商業保險是否符合現在的身份與責任需求，也評估是否具有風險轉嫁的功能，必要時透過公司團保或個人的商業保險可以做為缺口的補強。
圖2：辦理一次請領給付後，其他權益也會消失
圖片來源：Grace的財務筆記
檢視點3： 一次提領勞保老年給付後，還能享有什麼權益呢 ?
在勞保結清後，R小姐的先生與小姑都將繼續在原公司就職，雇主需要依照他們的實際工資提撥6％以上的勞工退休金、也需要為倆人投保勞工職業災害，不然雇主依法將會處以罰款。而倆人的雇主，對於上述法定的條件也都願意遵守，且給予繼續聘任。
對於R小姐的先生與小姑來說，不會變動的權益有2 ：
1.勞工退休金 : 所以對於2人在未來實際退休時，依然可以享有雇主為他們提撥的勞工退休金，做為65歲退休時每個月的生活支出使用。
註：參照「勞保老年年金法定請領年齡與出生年次對照表」，民國51年次以後的勞工都要到65歲才能請領。
圖3：雇主需要依照他們實際工資提撥6％以上退休金
圖片來源：Grace的財務筆記
2.勞工職業災害 : 職業災害保險在保障員工上下班途中與工作期間，所產生的傷病與職業傷害，所以R小姐的先生與小姑在這個部分，依舊享有勞工的基本權益。唯保障的內容與額度是否符合自己風險發生時的需求，則需要視倆人的家庭責任做為評估與轉嫁。
註：政府也於民國111年5月1日開始實施「職業災害保護法」，擴大增加員工的福利。
圖4：兩人仍在同家公司服務，仍受到勞保的保障
圖片來源：Grace的財務筆記
如何透過3個思考點，做為我們退休金的準備 ：
思考點1： 關於提領的勞保老年給付，需要顧現在，也想未來
若以倆人目前的投保薪資是4萬5,800元來計算，則倆人各自可以拿到勞保一次請領老年給付的金額是160萬3,000元，若以倆人的請領總額來看，則會有412萬2,000元可以做為照顧父母的資金運用。
註：每人可領給付金額＝平均月投保薪資×給付月數=4萬5,800元×45月=160萬3,000元。
然而，人的平均壽命不斷的在延長，這筆錢若放在銀行慢慢使用，很可能10年左右的時間將所剩不多，而父母更不能有突發的疾病與照護費用需要支出，這筆錢將更快的用之殆盡。如何思考資金的運用，在安排父母短期房租與生活費用支出外，中長期的生活、醫療與照護更需要兄妹倆妥善的安排。
思考點2：關於提領的勞保老年給付，可以將錢分成短期與中長期的分配
兄妹倆可以與父母先討論，每個月在房租與生活上的基本開銷需要多少，透過現有的資金放在銀行可以安全的支付多久。若將資金分成短期與中長期的2種運用，透過不同的理財工具是否短期能安心生活，中長期能產生穩健的現金流。
Grace建議在3個月內短期的房租與生活費，可以先放置在銀行的活期儲蓄帳戶中，在3個月 ～3年為了支付房租與生活費的短期費用，則可以選擇銀行定期存款的帳戶，分年、分月做好設定，設定定存的時間到了，則可以確保需要的生活基本資金無慮。
中長期來看，若只有倆人的這1筆退休金能讓父母使用，未來的風險是資金是否足夠的問題；若扣除3年所需要的建議在勞保一次請領老年給付的資金412萬2,000元，扣除父母3年需要的生活費用房租與生活費之後，將剩餘的金錢適當的配置在部分穩定（例如：定存、短期儲蓄險）與部分有波動（例如：ETF、配息股）的理財工具中。
透過短期穩健安心，中長期穩健又有機會產生報酬的方式，來增加資產水庫的「存量」，也創造生活使用資金的「流量」。
思考點3：退休金不足，將影響自己，也影響子女
R小姐的公婆因為工作期準備的退休金不足，所以在退休數年之後，需要透過子女支付金錢來過退休的生活與居住，此現況對於R小姐的先生與小姑來說，除了費用的支付，更需要將此狀況視為一種警訊。
因為現在提領自己的勞保老年給付來照顧父母，勢必自己未來的退休金準備已經少了200萬元左右，在即將到來的退休金需求上，想達成自己想要的退休金金額勢必須要更加賣力。也由父母的現況中觀察到，若自己退休金準備不足，未來將增加子女的費用負擔。
小提醒
我們在工作期間需要累積資產，也提早開始理財與投資，事先的準備與學習，可以避免在退休時間愈靠近時，為了退休金的缺口而做出較投機的理財行為。
在投資理財上，不只是「本金」的到位而已，還需要學習理財相關的知識與經驗，也了解自己可以承受的風險，最後選擇適合自己投資理財工具，配置適合自己的投資標的。
年輕時需要準備父母的可能預備金，避免自己的資產不是自己的錢；年輕時也需要開準備自己的老後，也降低孩子的錢不是他的資產的風險，我們的退休金準備需要在工作期就開始。
本文經授權轉載自Grace的財務筆記
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「理財」不僅在金錢的表面，更隱含在個人與家庭的思維和價值中。 我協助釐清財務的現況與目標的順序，更陪伴朋友們在財務行為的調整；我期許協助每個財務行為的改變，能改變人們的財務現況，進而能讓人們過著自己想要的人生 ! Grace長期輔導財務新鮮人學習理財 ， 現職 : CFP ®國際認證高級理財規劃顧問，也是Grace財務筆記版主。
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