保險常識
車子掛女生名下保費更便宜？強制險也能賠乘客？汽車怎麼保、保什麼全攻略
撰文者：存股攻城獅-聰聰 更新時間：2023-10-27
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圖片來源：達志影像
有自家車以及有留意汽車保單的，應該多少有注意到，部分的保費金額並非每年相同，相較去年可能會更高，也可能更低；抑或有耳聞，車主列在女生名下，保費會比較便宜等等的說法，究竟這些條件跟保費之間是有關連的嗎？抑或無關？
這篇文章先來分享聰聰的汽車保單規畫，再依照我們的保單內容做核對檢視，另一篇討論則會淺談車險係數教學。
前文摘要
發生車禍才懂車體險副約多重要！投保多一步，避免理賠金因「車輛殘值」打折
上回文章是2022年撰寫，主要講到前一台愛車大車禍，碰撞損毀到「全損理賠」的理賠申請經驗，分享各種保險的理賠內容，以及目前愛車的第1年&第2年保單分享。
眨眼間又過一年，2023年10月初時已經邁入第3年續保了，這次會想要聊聊車險係數，是因為最近跟同事們有聊到車險係數對保費的影響，想說藉機做個完整的一系列教學文章，以後自己看也方便，也可以幫助到大家。
保單分享（2023年第3年續保）
圖表來源：存股攻城獅-聰聰愛車第3年同樣採網路續保，搭配富邦產險的優惠碼（Google一下都找得到），讓保費可以再享一些折扣優惠，雖然實際開2年仍平均1年1次車禍，但目前都是零肇責，使我省下更多保費。
至於車險係數是怎麼影響保費呢？下面先分享這次的續保與刪除內容，會一併附上保障內容的說明講解，另外還有一篇討論車險係數〈保車險不是買好買滿就好？車體損失險是什麼？過來人肉身實測車險係數算法〉。
續保內容介紹
車體損失險：丙式／含全損免折舊附加條款／許可使用免追償附加條款
2022年保險金額／保費：74萬7,000元／8,586元（丙式）＋111元（含全損免折舊附加條款）＋352元（許可使用免追償附加條款）＝9,049元
2023年保險金額／保費：63萬5,000元／6,098元（丙式）＋79元（含全損免折舊附加條款）＋250元（許可使用免追償附加條款）＝6,427元（減少2,622元）
車體損失險（甲、乙、丙式）
當車禍發生時（自撞or車碰車，視等級而定），可以讓我們直接進廠維修；若是車碰車車禍的話，保險公司則會向對方求償，省去「車廠估損報價→向對方協調賠償金額→進廠維修」這段的麻煩流程與時間，建議新車務必要保這項。
至於車體損失險尚分甲、乙、丙式3種等級，保障範圍可以參考下圖。
若你是對開車繼續很有信心的老司機，或者可以接受車子自撞產生擦碰傷的車主，可以跟我一樣保丙式就好；若是對自己開車技術沒信心的話則可以保乙式，甚至甲式。
要提醒的是「羊毛出在羊身上」，雖然乙式以上就可以免出維修費來修繕車輛外傷，但勢必為調漲隔年的保費，因此修繕費vs.保費就需要衡量斟酌。
全損免折舊
前一篇有提過故此回Pass不提，有興趣可以去那篇看看，新車建議要保。
許可使用免追償
此回補充這項說明，這是指你車輛是否會借他人使用，當發生車禍或者有車體險出險的時候，若駕駛和車主不同人，保險公司就可能會向這些駕駛求償保險金額；基本上是允許駕駛為車主的配偶、父母、叔叔阿姨等，車體險仍可理賠；若是法律關係以外的人，如男女朋友、同事、朋友等等開車發生意外，保險理論上就不會理賠，即便有理賠，保險公司就會再向這些駕駛求償保險金額。
車體險》車碰車碰撞代步車費用附加條款
損壞車輛進廠維修期間的代步車費用理賠，產險公司獨立賠償，保障等級日額有1,000元、1,500元...到最高3,000元／天，天數少則10天，最多可以到30天。依據我這幾年的車禍經驗來講，入廠維修通常不會超過10天（會超過10天基本上也算重大車禍了...），所以我維持一樣3,000元ｘ10天，2023年保費：3,585元。
另外補充跟承保人員確認的一個情報：車體險的話產險公司會去向對方索賠費用，代步車險理賠是我們跟產險公司自己的保障與理賠，因此產險公司不會向對方索取這方面理賠，言下之意就如果你覺得有需要，仍可以向對方索取修車期間沒車使用的代車費用，不過要注意的是，對方亦可以跟你反駁你修車更換零件等等的折舊費用（例如你的零件折損殘值可能跟全新的差3萬元，代步費用可能只能取得1萬元，一來一往真的互相吵這一條的話，未必占便宜）。
超額責任附加條款——乙式
這條基本上就是保個心安，避免真的發生一萬撞到超跑，每一事故最高理賠金額可達1,000萬賠償給對方，2023年保費：1,126元。
第三人責任險——傷害／財損
科普一下，其實強制險同樣可以賠償對方傷害部分，而且包含自己的乘客，所以如果載人發生意外時，除了對方要賠償我們傷害損失外，自己的強制險也可以理賠給乘客，只是強制險傷害／死殘理賠只有20萬元／200萬元，因此這部分加保算是提高額度，個人選擇200萬元／400萬元；另外大家記得保第三人責任險最為重要，還是財損部分，這部分我是保障理賠50萬元。
2022年保費：4,406元
2023年保費：3,856元（減少550元）
駕駛人傷害險／乘客體傷責任險
眾多保險理面，通常都沒有為自己（駕駛）保障的項目，所以可以加保駕駛人傷害險，為自己買份保障，乘客體傷部分，則是強制險基本保障下，再追加理賠金額的保障。駕駛人方面我規畫傷害醫療／死亡失能分別為20萬元／200萬元，乘客部分則為300萬元／1,200萬元。
2023年保費：708元＋1,115元
強制險
強制險顧名思義，是不論買機車／汽車一定要承保的基本保險，算是給其他用路人的基本保障，避免出車禍時，沒有賠償對方看醫就診的能力。
補充：強制險賠償對象除了對方外，也包含自己的乘客，所以如果載人發生意外時，除了對方要賠償我們傷害損失外，自己的強制險也可以理賠給乘客，不要忘記提出這方面的理賠申請，喪失權益。
2022年保費：808元
2023年保費：729元（減少79元）
刪除內容介紹
汽車車窗玻璃損失險
這項的內容去年那篇有提到，詳細不說明；至於2023年部分，其實是被迫刪除，也就是富邦產險停賣這項商品，這點我詢問我的保險人員，說是因為這項富邦產險賠出去太多，故今年度就取消這一項，2023年保費少繳720元的費用。
竊盜險（含竊盜損失險全損免折舊）
考量到2023年買房搬家（透天），有自己車庫停放車輛，平日用車也只是公司／住家往返，比較沒有失竊的風險，今年度就算有保，費用會因為殘值減少而降低保費，初步與去年相比的話，2023年保費少繳1,649元＋167元的費用。
2023年保費總結
強制險：729元
任意險保費：1萬6,817元
總保費：1萬7,546元
本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載，原文：汽車保險係數（車險係數）教學
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跟老婆都是工程師，家有2貓1女兒。夫妻倆用存股來規畫退休金，為女兒規畫紅包。
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