搶救爛理財
生活中的選擇，比你想的更易左右未來財務狀況...掌握7準則，加速累積人生籌碼
撰文者：麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf） 更新時間：2024-08-31
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圖片來源：達志影像
許多人未能成為有錢人，是因為當他們在做人生重要抉擇時，並未考慮成功的機會及財務自主。但如果你按照以下7個準則行事，你可能會更快成為贏家，過程也會更加愉快。
1.接受好的教育，但不要去太貴的學校
除了賺錢能力增加外，良好的教育可以讓你過得更豐富更充實，這是錢無法買到的。要把你所花費的教育經費充分利用，如果是你或你的父母在付學費，更應如此。如果可以獲得不錯的獎學金，進入少數優秀私立大學是難得的機會。但是，如果為了進入此類學校以致畢業後要背負龐大債務，那就不值得了。嚴格挑選學生的大學培育出優秀的畢業生，因為學校選擇優秀學生，學校又以畢業生的成就為榮。這些大學的畢業生其實大都具有邁向成功的天分與動力，不管是就讀哪所學校都一樣。在今天的世界，知識以光速在流通，所有的學校使用的教科書都差不多，教授在各自領域研讀相同的研究報告，而且大家使用相同的網際網路。
2.選對職業
適合你的職業不代表錢賺得最多，或是地位崇高的行業，適合你的行業是：
◆你樂在其中，認為有意義。
◆你有興趣。
◆最能發揮你的才能。
◆讓你有成就感。
◆讓你擁有想要的生活型態。
你第一個要做的職業選擇，是為自己還是為他人工作。在今天自由工作者（free-agent）的經濟下，工作保障像蒸汽火車般消失了，愈來愈多的人選擇做一個獨立的專業人士。
統計上顯示，自我雇用的老闆或專業人士，成為贏家的機會較高。不過，身為員工依然可以巧妙地晉身贏家行列。許多人受雇為會計師、工程師、教授、銷售員、公務員，或公司主管，依然可以累積自己的財富，成為有錢人。千萬別以為要當個有錢人就要成為企業家，絕非如此。
如果你想自己創業，有一句話要提醒你：不要花錢買工作。許多人借了大筆的錢，投入畢生積蓄，無時無刻不在工作，但回收卻低於指數型基金。他們不僅在金錢上回收較差，也浪費了許多時間，這些時間他原本可以賺一份薪水、與家人共處，或是做自己想做的事情。錢只是錢，但時間就是生命。在自行創業之前，要了解那個行業，並請客觀第三者評估那個行業的賺錢潛力如何。
3.採取行動確保身體健康
如果你菸癮很大、飲食過度、生活沒有節制、壓力過大、又不運動，你也不需要存老本了，在你還沒進入贏家之列之前，你就已經掛了，其他人會來享受你辛勤工作的果實。要做自己最好的朋友，好好照顧自己。腰纏萬貫但是百病纏身的人生，毫無意義。
4.選擇生活費用低的地方居住
你大概也知道，全美各地的生活費用差異很大。如果願意重新找地方住，可以大大減輕你向上攀爬進入贏家之列的負擔。如果不用負擔龐大的抵押貸款、高額的州稅、房地產稅，以及暖氣費用等等，存錢就容易多了。
5.找個儉樸並與你一樣嚮往財務自由的人廝守終身
多數人是因為浪漫的愛情而結婚，我完全贊成。但是，對金錢看法歧異，也是婚姻不和諧與離婚的首要原因。
錢不是浪漫的話題，所以多數人在婚前並未嚴肅地討論過。然後現實來了，除了其他事情之外，婚姻也是一種財務安排。不要婚後才發現，你愛儉樸，但你的另一半喜愛奢侈揮霍。良好的婚姻建立在分享的價值觀，兩個人必須方向一致。
千萬不要小看選對配偶在財務上的意義，兩個都有收入的年輕人，可以在很短的時間內讓財務自由的目標實現。另一方面，一場混亂的婚姻以離婚收場，即可能耗掉你一半的財富，另外還要加上法律費用、贍養費，與小孩扶養費。
如果你打算結婚，要確定你的另一半與你在財務上的想法一致，而且對未來的憧憬一致。如果你資產頗豐，更要慎重考慮擬定婚前協議書。
6.買中等價位的房子
我想你聽過許多新世代的理財大師反對購買房子的論點：太貴了、維修費太高、錢都被綁死了、搬家不容易，或是投資在股票長期收益較佳等等。言之成理，但是現實的情況是，多數美國人的淨資產在房子。
事實上所有的百萬富翁都是房屋擁有者，房屋是一項資產，會增值，強迫你儲蓄，而且還可避稅，也是財產淨值的主要基礎。房屋所有權讓你陷入麻煩的原因，在於買了自己無法負擔的房子，或是所買的房子需要昂貴的維護費，以致無法等到增值便脫手了。
7.孩子不求多
儘管我朋友說養小孩好處很多，但因為我沒有為人父母，對於有小孩的種種好處，無法置評。但我知道的是：養小孩要花錢，要花很多錢。
我並非鼓勵你不要有小孩，但是請你留意養孩子的財務負擔，要在財務自由與生兒育女之間求取平衡。對孩子的愛會激勵我們更努力工作，累積更多財富，為他們提供最好的環境。但如果你計畫生半打的小孩，那你的動機要更強烈，才有可能進入贏家的圈子。
總而言之，你在教育、職業、健康、居住地點、婚姻、房子，與小孩等人生選擇上所做的決定，對於你到達財務自由目標的快慢與難易有很大的影響。我不認為做這些決定只是因為財務上的考慮，但是忽視這些決定對財務的影響，卻是非常不智。我大學一年級時讀到一本書對成熟的定義，成熟是知道今天的行動將導致明日後果的能力。時間與經驗告訴我，這是我學過的最好教訓之一。
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賺錢，也賺幸福（修訂版）：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書
作者：麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf）
譯者：李振昌
出版社：商業周刊
出版日期：2024/06/13
作者簡介_麥可．勒巴夫（Michael LeBoeuf）
曾擔任商學院教授，35歲時體認有錢很重要，但有自己的人生更重要，因此找出如何又賺到錢、又賺得幸福的真正富裕之道，並身體力行。結果在1989年的47歲從教職退休，靠累積的財富活得愜意。他追隨先鋒（Vanguard）的創辦人約翰．柏格（John Bogle）推行指數化投資，身為柏格頭（Bogleheads，景仰柏格的投資人自主組織）的領導人物，合著有暢銷著作《柏格頭投資指南》。另著有《別當打卡的豬》、《效率專家》、《如何永遠贏得顧客》、《21世紀管理新觀念》、《生產力挑戰》、《做時間的主人》等書。
譯者簡介_李振昌
政大歷史系畢業，美國肯塔基州默海德州立大學（Morehead State University）大眾傳播學碩士。曾任中國生產力中心叢書主編與經理、讀者文摘叢書主編及良辰出版公司總編輯。
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