搶救爛理財

雙薪族每月攢36萬,為教養費不敢輕言退休

如何計算幾年後才能財富自由?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2015-06-30 瀏覽數:46,385

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我今年45歲,與妻子育有2個孩子。我們夫妻月薪合計有36萬元,雖然收入不錯,卻是我和太太犧牲生活品質、健康換來的。打拚了20餘年,最近我發現體力大不如前,很想提早退休。


我們家生活開銷、孝養費、保費、稅等加起來每年約需270萬元,剩下的錢則作為儲蓄與投資,目前累積資產近3,000萬元,還有一間總價約1,200萬元的房產。家庭負債目前只剩房貸120萬元,勞工貸款利率只有1.4%,還款期剩下10年,因此我並不急著還清。

在投資上,我在股票、基金都有涉獵。今年3月我把股票型基金獲利了結,只留下1檔中國股票型基金,目前報酬率14%,其餘全部改投入台股,目前共持有24檔股票,每年可領現金股利40萬元,股利殖利率有6%。此外,為了打造退休後的現金流,我也投入約427萬元買債券型基金,分散投資複合債、高收益債、新興市場債,每月可領1萬8,000元的配息,配息率平均每年有5%。

我們夫妻倆在職場上打拼了20幾年,累積出可觀的資產,希望能在3年後提早退休。不過,考量到孩子還小,未來教育上可能需要大筆支出,想請問《Smart智富》月刊和顧問,以目前的資產狀況,我們能提前退休了嗎?

專家建議》創造更高被動收入,並加強疾病失能保障

暉捷財務規畫顧問公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 黃信維

財富自由最標準算法是「理財年收入大於年支出」,以強森家目前年支出270萬元、被動收入約62萬元,財務自由度只有23%,還不能立刻退休!因此規畫的重點會集中在評估離財富自由的時間。以下是我幫強森估算的退休準備建議:

建議1》詳細估算財富自由距離

①計算已備資金:若想創造更高的被動收入,應將生息資產比率提高,建議超過總資產的50%。他目前生息資產占總資產的71.1%,已是理想狀況。但貨幣型資產(定存、現金)占大宗,達41.5%,金融資產( 股票、基金) 只有29.6%,由於貨幣資產利息收入偏低,必須將一部分貨幣資產轉到金融資產,才能提高資產效益。

除了現有資產外,勞保、勞退的月退俸也是已備資金項目之一。在面談過程中,強森表示不清楚未來國家財政狀況,因此不列入規畫。

②估算應備資金,須加計物價調漲因素:估算強森3年後退休所需生活費(詳見表1),並考量平均餘命。目前女性平均餘命為85歲、男性為74歲,強森以自己會活到70歲、太太可活到85歲為預估基準。


計算應備資金時,表1前4項應加計每年2%的通貨膨脹率來估算,可以使用Excel軟體,輸入公式「現值*(1+2%)^幾年後會用到」來計算每年通膨後的金額。另外,子女教育費建議以學費成長率5%計,同樣使用Excel輸入公式「學費現值*(1+5%)^幾年後會用到」來計算。


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