投資型保險
享代操服務，「懶人保單」熱賣千億元
掌握3重點 挑對類全委保單
撰文者：林 竹
更新時間：2015-10-01
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全球股債市動盪，不過，有投資功能、標榜由投資專家代操的「類全委保單」今年卻大熱賣！靠著在一定期間可以「提減撥回」一筆利息給保戶的設計（與配息基金功能相近），讓有「懶人保單」之稱的這種商品成為市場明星，到8月底為止已熱賣千億元，甚至有保險公司估計類全委保單總資產規模在年底可突破兆元！
保險公司統計，截至2015年8月底止，市場上共有140多張的類全委保單，這些保單所連結、由投信基金經理人幫保戶代為管理交易的「全權委託帳戶」共有178個。其中，今年前8個月成立的新帳戶，就有43個，占總帳戶數的1/4。預估今年全年新成立的帳戶數上看60個，平均每個帳戶銷售金額可逾10億元。
有趣的是，同樣是把資金委託投信或投顧公司代為操作管理，今年受到全球股債市動盪影響，國內投信到8月底為止，共同基金規模只比去年底增加638億元，可是設計成「保單」、強調由專家代操後，全權委託帳戶的資金規模卻大增1,611億元（編按：依投信暨投顧公會統計，本國法人全權委託投資業務統計），不但超過去年全年銷售金額，更是共同基金銷售額的2.5倍。暴增的主因，絕大部分來自於類全委保單的熱銷。
到底消費者為什麼會買這類保單？他們又擔心什麼風險？9月初《Smart智富》月刊委託創市際市場研究顧問公司、針對消費者購買類全委保單的行為進行網路問卷調查，在1,068位受訪對象中，有48%受訪者已投保或未來打算購買類全委保單，會買或想買的主要原因是「小額資金可享專業經理人代操服務」（占54.4%）。同時，其中有33.3%受訪者打算透過類全委保單為自己存退休生活費。
33.3%受訪者
想透過保單存退休金
至於在挑選類全委保單時，最在意什麼事？調查結果顯示，最在意「保險公司的名聲與信譽」的人占42.3％，比例最高（詳見圖1）。至於投保後哪件事會影響持有意願，第一是「講好固定配息卻不穩定，甚至從本金配出來」，占34.5％（詳見圖2）。其次是「買了才發現，相關的管理費與解約費用太高，說明不清楚」，最後才是「配息穩定卻淨值下滑，覺得投資有虧損」。
對於有近5成的人，打算或已投保類全委保單，且以退休準備為規畫目標，富蘭克林華美投信總經理黃書明認為，台灣投保率逾200％，平均每人擁有2張保單，類全委保單雖著重投資收益，仍屬於保單的一種，有的還有身故保障功能，因此消費者接受度高！
至於主要投保目的第一是為退休準備，他認為，類全委保單標榜專家代操，投資績效相對穩健，且固定時間如每月提減撥回一筆資金給保戶，讓保戶有固定的被動收入，確實適合當作退休規畫的準備工具。不過，建議大家至少要持有3∼5年以上才能發揮效果，如果持有時間不到3年，恐會被收取相關解約費用，實際投資資金變少。
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