達人開講
從心學理財
年底3行動 讓新年度存更多錢
撰文者：艾爾文
更新時間：2015-12-01
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2013年美國兩位學者雷歐娜（Leona Tam）和烏特帕爾（UtpalM. Dholakia）合作發表一篇研究報告，成果指出當人在實行理財計畫時，將時間視為「週期性」，會比將時間看作「直線性」還能多存到78%的錢。
也許你跟我當初一樣有些納悶：時間就是時間，還分什麼週期或直線？其實日常生活中我們早已習慣用週期性的方式在衡量時間；1年有365天、1天有24小時、1小時有60分鐘、1分鐘有60秒，牆上時鐘不論是長短指針，每繞完一圈都代表一個新的開始。然而說到執行理財計畫，多數人卻習慣用直線性的方式看待。
想想看，當我們談到退休生活時，不論是20歲或是50歲，是否都習慣以「至今還剩下多少年」的方式計算該準備多少錢？如果以65歲當作退休指標，20歲的年輕人剩45年，50歲的壯年人剩15年；相形之下，20歲的年輕人顯然還有充裕的時間可準備，50歲的人若還沒開始準備，應該是急得跳腳。
然而問題在於，每個人都會有50歲的那天，為何那麼少人在20歲時，就開始認真看待退休生活？這就是看待「時間」的方式不同如何影響著你與我。若用直線性的方式思考未來的理財計畫，經常會陷入時間還很長的錯覺。由於人的大腦喜歡看短不看長，又習慣急於解決眼前的問題，導致應該要提早計畫的未來一直被耽誤，直到驚覺太晚了，才開始忙著趕進度。
如同開頭所說，想要扭轉這思維不難，只要將理財計畫從直線性切割成週期性來執行即可；把20年、30年後想要實現的財務目標，劃分成一年一年來執行，不只可以隨時追蹤進度，成效也會因此提升不少。
因此，趁著2015年最後一個月，幫自己提早準備下一年度的理財計畫是再好不過。底下列出的這3個理財行動，就是我每年週期性重複會去做的，希望你也能在新年度即將來臨前，早一步做好準備，早一步讓財務狀況有卓越的提升。
行動1》跟自己算總帳
檢視今年度收入與支出
我的習慣是這樣：與其在新年度第1個月才開始做回顧，不如趁舊年度最後一個月陸續收集手邊的財務資料，開始深入檢討，提早為隔年的財務狀況做自我健康檢查。
從年尾就開始檢視還有個很大的好處：你會有更大的動力去追求新年度財務上的成長。畢竟檢討一整年的財務狀況要花不少時間，若過往沒有習慣，可能會用掉好幾個星期，如果沒有足夠的執行力，很容易就被接下來繁忙的生活給蓋過去，然後繼續過著跟以前一樣的日子。所以，趁著今年度最後一個月，你有4週的時間可以充分完成該規畫的事，來年的財務一定會更好。
在第1個行動中，你要將2015年的總收入與各項總支出結算出來，然後檢視這2點：
1.是否有某一類別的常態支出超出預期？如伙食費、交通費或娛樂費占總收入過高的比率，若花得比預期還多，分析原因後將它們記錄下來。
2.檢視過去一年每筆大金額的支出是否合理？若不合理當初為何會支出？將原因記錄下來。
提醒，「行動1」的年度分析雖然是種檢討，但目的並不是要讓自己懊惱花太多錢。過去就讓它過去，別因此而困住，重點是要控制新年度的消費，讓自己的收入與支出更加平衡，存下更多的錢。
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