搶救爛理財
生息資產近千萬，卻不清楚投資目標
單身族如何估算退休準備金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-12-31
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我今年50歲，單身，目前年收入約68萬元，平常生活很省，每年至少有一半以上的薪水可以存下來。
隨著年紀增長，身邊有些同事已經樂活退休了，他們都提醒我應該要開始為退休生活打算，我計畫在60歲提前退休，但沒有概念到底該存多少錢，才足夠支應退休的老後生活。
我現在跟父母同住，未來希望能獨立生活，因此我訂了一間預售屋，總價450萬元，因為不希望房貸壓力太大，我打算交屋後只向銀行貸款180萬元，並希望自己能提前在退休前還清。另外，我看到很多人當包租公，退休後可以多一份現金流，我也考慮再買一間房子來收租，但依我的能力足夠再承擔另一間房的房貸嗎？
除此之外，我手上的生息資產約940萬元，過去以基金投資為主，近5年我陸續贖回手中的股票型基金，把一半的資金改買高收益債券型基金，每年約有5%的配息，計畫作為退休後的收入來源。
不過，因尚未退休，所以目前每月領到的配息會再投入到股票型基金投資，但報酬率並不佳，所以想請教《Smart智富》月刊和顧問我這樣以配息買股票基金的操作方式，適合用來存退休金、幫助我在60歲提前退休嗎？
【專家建議】量化退休需求，勿將資產重壓在不動產
宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問、國際認證財務顧問師（RFC） 李鳳蘭
Mandy因為單身，不必負擔子女的教育、養育費用，只要不亂花錢，或投資失誤，財務狀況並不需要特別憂心，反而要強化心理層面的安全感。
安全感除了透過理財規畫來優化財務情況外，另一方面則是透過事先規畫退休後的生活藍圖，並建議提早建立退休後可以常交流、互相照料的親朋好友支援系統。
像是Mandy這類的單身族群，我歸納出常見的2種財務問題：
1.退休需求未量化，導致焦慮感深：以Mandy為例，迄今累積近千萬的生息資產，為什麼她對退休依然焦慮？主因就是對於退休需求很模糊。
不管是已婚還是單身族，都要先將退休目標量化，否則會淪為空談。量化目標後，再反推還有幾年的準備期，將投資工具與退休目標做結合，否則會搞不清楚投資操作到底能不能達到退休目標。
2.將資產重壓在不動產，流動性差：像Mandy這類單身族群，千萬別為了增加退休後的現金流，將資產都重壓在不動產，因為單身族未來不需要留房子給子嗣，如果只為了增加1萬、2萬元的租金收益，而去背20年的房貸，反而因此壓縮了可以用來存退休金的資金運用空間。因此不建議她再買另一間房子，退休後沒收入，還得背2間房貸，心情反而不會太輕鬆。
為了解決上述問題，我給Mandy下列建議：
建議1》將退休需求量化，90%基金部位挪至保守的投資等級債
Mandy可利用表1將退休需求量化，計算下來，Mandy目前資產已足夠她60歲退休。她離退休前還有9年，為了鞏固好不容易累積起來的現有資產，不宜再去追求高風險的市場。
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