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誰需要「小額終老保險」?

撰文者:彭金隆 更新時間:2017-03-01

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近來常看到或聽到「小額終老保險」的報導,這保險跟其他險種有何不同?該不該考慮購買呢?政府希望民眾透過購買商業保險、解決一部分「終老」的社會問題。特別是要解決高齡弱勢民眾買不到死亡保險的問題,因此以政策引導方式,鼓勵保險公司開發出「小額終老保險」,這保險主要目的是希望能提供人生最終的喪葬費用。有保險公司在今年2月推出第一張保單,保額最高30萬元,每人限購1張,保費比一般定期壽險便宜2∼3成,看起來好像很有吸引力。但有幾件事情值得思考。

首先,誰需要這個商品?這個商品的投保年齡從16歲到繳費期滿80歲為止,原則上「免體檢」,但仍要詳填告知事項(如果有核保需要,保險公司有權要求做必要之抽檢或體檢)。政府這樣規畫,主要是希望解決高齡族群不容易通過體檢的問題。不過,就個人風險需求角度看,當年紀大到一定年齡時,最需要的應該不是「死亡保險金」,而是穩定的生活費和醫療費用,從這個觀點看,鼓勵中高齡者購買死亡保險,在需求順位上有點奇怪。

另外,這個保險強調附加費用訂有上限,因此相對便宜。可是55歲男性繳20年、每年還要繳1萬2,000多元,若活到台灣男性平均餘命77歲,所繳保費跟保額幾乎已經一樣。試想如果要照顧的對象是連30萬元身後費用都成問題的人,他每年怎麼還有能力拿出1萬多元來付保費?

如果中老年人不適合,青壯年呢?因為這個商品的費率確實比一般壽險低,對於有家庭負擔或是有房貸的壯年族群來說,身故保障反而相對重要,或可考慮。唯要注意,被保險人如果不幸在訂約後3年內身故,保險公司只會賠付已繳保費的1.025倍,換言之,持有保單的前3年沒有死亡給付,這個設計又會讓購買誘因大減。

總結一下,小額終老保險對投保條件差的弱勢中老年人,雖然有一點幫助,但是保費負擔過重、且不符合當下需求。對有保障需求的青壯族群來說,3年保障空窗期,即使保費少3成也不划算!因此,主管機關的美意可能要落空了!(plan_smart@bwnet.com.tw)

小檔案_彭金隆

學歷:國立政治大學企業管理博士
經歷:台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職:政治大學風險管理與保險學系專任副教授、財團法人金融消費評議中心董事

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