保單這樣挑

單身族如何靠保單安穩終老？

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近年來，單身浪潮席捲全球，台灣單身人口比例亦逐漸提高，根據內政部統計，截至2017年底，全台25歲至39歲的適婚族（詳見圖1），有將近300萬人未婚，40歲以上至百歲人口也有128萬人未婚，不婚現象愈來愈明顯。

享受一個人的生活固然很好，但根據內政部另一項數據顯示，近年來隨著醫療水準、生活品質提高及運動風氣盛行，國人平均壽命長期呈現上升趨勢，2017年國人平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，皆創下歷年新高，甚至高於全球平均水準。

在平均壽命愈長、不婚現象卻日趨嚴重的社會，對單身族群而言，若沒有做好規畫，很可能從「單身貴族」變成「下流老人」。因此，老年生活該如何預先計畫，將成為年輕單身族群的重要課題，無論未來單身與否，應提前作好風險準備，才能為自己預約一個無憂的老年生活。

認證理財規畫顧問（CFP）駱潤生表示，人生每個階段有不同的責任與風險，當下的保險重點也不同，因此他針對人生主要3個不同時期給予規畫建議，好發揮最大保障功能。

年輕階段》剛出社會走跳
「意外險」成基本配備
此階段的單身族群因剛出社會，在收入有限、且易從事較高風險性活動下，一張意外險保單是必備的。若有騎乘交通工具，除了必保的強制險外，建議可加強駕駛人傷害險，尤其是第三人責任險，否則一旦發生車禍，重則可能傾家蕩產，讓人生倒退好幾年。

醫療險部分，在預算有限的情況下，有個簡單的評估原則：「保近不保遠，保大不保小」，意思是要先照顧到下一秒鐘可能會發生的風險，而不要為了顧及較久以後才會發生的風險，卻因資源排擠，而讓最急需的保障保額不足。

舉例來說，為了買保費相對較貴的終身型醫療險，因預算不夠，而犧牲保額，使自己暴露在保障不足的風險中。因此若預算不足，建議先保定期醫療、實支實付醫療險等，加強當下的保障。

另外，若行有餘力，而擔心發生頻率不大、但發生就無法承受的風險（例如八仙塵爆）時，建議可以加保一張能長期每月給付你一筆錢的失能扶助險。

失能扶助險屬於類長照險，一旦啟動，理賠時間最長可達50年，且通常都有豁免保費，若不幸發生意外或因疾病導致殘廢時，即可免繳保費。

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