搶救爛理財

先提高「財務免疫力」再花錢

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又到了領年終獎金的時節，我想應該有很多民眾，現在心中都在盤算著如何花用，是帶著家人出國旅遊、換輛新車、添購智慧家電、重新裝潢住家，或是購買新的3C產品呢？

如果你有定期做財務健檢，會將每筆開銷都編列在預算中，這一筆獎金可用來犒賞自己、好好享受辛苦工作1年的成果；但如果沒有，甚至從來沒做過財務健檢，就應該趁這次領年終獎金時，先做財務檢視，在提高「財務免疫力」後，再妥善運用獎金。

我們都知道，透過均衡飲食、規律運動和充足睡眠，可提高身體免疫力，遠離疾病。

但財務免疫力要如何提高？首先要了解，在理財規畫中，收支管理就像是均衡飲食，若每個月的收入可支應日常開銷，又還能有盈餘累積現金、保險、投資及不動產等資產，財務就可保持健康。

但若是收支失衡，無法有盈餘累積資產，除非你有用不完的父母資產或遺產，否則就可能會舉債來因應日常所需。

除了均衡飲食外，充足的睡眠更是在提高身體免疫力中占據著重要的地位，因為若睡眠不足，只是預支及耗損自己明天的體力；若是長期睡眠不足，恐怕已經陷入惡性循環，每天都將我們的身體一步一步推往生病的深淵而不自知。

同樣，債務若管理不當，也會一步一步侵蝕我們的收入，讓我們失去生活品質，掉入每天工作目的只是為了還債的惡性循環當中；更嚴重的，甚至會陷入以債養債的無窮還債地獄，而永無翻身之日。

最後是規律運動，持續和定期的規律運動，可鍛鍊好我們的身體心肺功能及肌力，在遇到突發狀況時，可以承受並即時做出正確反應。

而風險管理也是同樣的道理，平常就應該預先準備好緊急預備金，以及完整的保險規畫。一旦家庭遇到突發狀況時，馬上就能有足夠的現金，可以協助自己度過難關，而不會嚴重衝擊到整個家庭的生活和經濟。

因此，建議大家在決定年終獎金「想要」花用在哪些物質欲望，或是滿足哪些心理需求之前，可以先檢視「必要」的收支管理、債務管理及風險管理中，還有哪些應該要做但尚未去做，或是還沒充分準備好的項目，適當地調整，好讓財務體質回復到健康狀態，提高財務免疫力。

當你做到收支均衡、債務健康、風險完整的管理，也根據理財目標編列預算之後，不論你「想要」如何運用年終獎金都是可以的。

學歷：東吳大學數學系
經歷：協益電子業務、線上空間業務經理
現職：台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）理事、保險公司業務主任
專長：收支及債務管理、保險規畫、退休金規畫、理財規畫

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