保險常識

新鮮人投保 留意2原則

撰文者:蔡秀卿 更新時間:2019-03-01

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許多新鮮人剛出社會,可能會碰到服務於保險業的朋友推薦保險,但大多數人對於保險專業一頭霧水,對於該買些什麼感到毫無頭緒。接下來,即將進入畢業旺季,社會新鮮人在挑選「保障型保險」時,可以注意以下2大原則:

原則1》先保大、再保小
這裡的「大」,指的是「損失幅度大」的風險,例如身故、失能、重病,這些重大不可逆的事故,對於財務具有高度破壞性,若此時有5倍~10倍年收入的壽險、意外險、重大疾(傷)病險或失能險,來銜接財務缺口,就能有足夠的時間恢復,因此規畫順序建議為最優先。


而所謂的「小」,則是一般性的醫療費用,像是病房費、自費雜項開支等,這些醫療支出相對於前述的「大」風險,是比較可以承擔的,規畫順序可以放在第2位。

原則2》先保近、再保遠
很多人購買醫療保險,常有「終身」迷思,認為終身代表一輩子有保障,卻忽略終身的代價,可能隱藏低保障、高保費的盲點。

以30歲男性為例,若規畫終身型住院日額1,000元,1年保費大約2萬2,000元;若改成定期型住院日額則1年保費約5,000元左右,兩者相差約1萬7,000元,這筆差額不僅能強化其他保障,也能考量當下及未來所需的保障,在風險發生的當下,能有一筆足夠的替代性收入,生活才能繼續。而規畫的保障須包含以下3重點:

1.住院前的大額緊急預備金。通常1個人發生重大傷病時,會面臨2個風險負擔:①收入中斷:無論傷病多久,固定開銷是不會消失的;②高額醫療費:有些重大傷病的治療,例如癌症的標靶化療,每次3期~6期不等的療程,可能需要數十萬元到數百萬元的花費。

2.住院中的病房費、手術及自費項目。因傷病入院後,則會有2大花費:①病房費:由於健保房不易等候,或是因某些傷病要避免二次感染,便產生雙人或單人病房的需求支出;②手術及自費項目:對於新且療效好的醫治方式,通常自費支出較多,例如目前婦科、泌尿科使用的「達文西手術」,一次費用至少要20萬元。

3.出院後,無法恢復健康的長期照護費用。重大傷病出院後,若無法完全復元或喪失生活自理能力,而有居家無障礙設施、照護人力、安養機構等長期花費的需求。

在少子化、老年化的時代,年輕人應盡早透過保險來規畫重大傷病、長期照護的花費,讓財務與生活的品質都得到足夠的保障。

學歷:國立台北大學國際財務金融所碩士(IEMBA)
經歷:貿易公司會計
現職:國際認證理財規畫顧問(CFP)、保險公司行銷副理
專長:個人/家庭財務分析管理、退休金規畫、保險規畫

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